Личное страхование граждан: обязательное и добровольное + особенности, виды и стоимость

Здравствуйте. В данной статье мы расскажем про то, что такое личное страхование.

Сегодня вы узнаете:

1. Как грамотно оформить личную страховую защиту;
2. Как получить скидку при покупке полиса;
3. Какой компании доверить личную защиту.

Что такое личное страхование

К сожалению, ни один гражданин не может с полной уверенностью сказать, что с ним ничего не случится. Ежедневно граждане подвергаются многочисленным рискам со стороны окружающей среды.

При этом мало кто знает, что благодаря личному страхованию может обеспечить себе и своим близким качественную защиту. Что же это такое, личная защита?

Личное страхование – это продукт, который помогает защитить физического гражданина от различных рисков, которые угрожают его жизни, работоспособности и здоровью. Не зря говорят: если бы знал, где упаду, солому подстелил. В данном случае личное страхование – это мягкая солома, которая поможет вам в трудную минуту.

Минимизировать собственные риски поможет страховая компания, которая предложит выгодный продукт. Рынок финансовых услуг в настоящее время настолько развит, что проблем с поиском компании не возникнет.

Механизм действия договора достаточно прост и прозрачен:

• Вы обращаетесь в офис страховой компании;
• Выбираете продукт, с учетом только тех рисков, которые необходимы только вам;
• Вносите оплату и подписываете договор;
• Получаете компенсационную выплату при наступлении несчастного случая.

Как видите, все просто и самое главное прозрачно. Все условия и риски будут перечислены в правилах личного страхования и самом договоре.

Если верить статистике, то на Западе каждый второй гражданин обращается в офис страховой компании для заключения добровольной защиты. В России, к сожалению, данный продукт пользуется меньшей популярностью.

На практике граждане обращаются к страховщику, только если личное страхование требуется в обязательном порядке. К примеру, без защиты от несчастного случая нельзя выступать на соревнованиях.

Основные особенности личного страхования

Личное страхования имеет несколько особенностей, которые отличают его от других продуктов компании.

Основные особенности:

• Сумма, в пределах которой будет происходить выплата, устанавливается исключительно по соглашению сторон;
• По такому продукту не существует понятия возмещения, поскольку страховая выплата не сможет покрыть реальные потери страхователя или застрахованного;
• Приобрести защиту может не только физическое лицо, но и организация;
• По личному договору страхователь не всегда является застрахованным;
• Договор можно приобрести как на год, так и на больший срок.

Классификация личного страхования

Стоит учитывать, что личное страхование бывает как добровольным, так и обязательным. 

Обязательное страхование можно приобрести в любой страховой компании. Также стоит учитывать, что стоимость обязательной защиты во всех компаниях будет единой, поскольку тарифы устанавливаются на государственном уровне.

Страховщики, согласно действующему закону, не могут отказать в приобретении обязательной личной защиты.

Добровольное страхование приобретается исключительно по личной инициативе самого клиента. Как правило, это платные продукты, стоимость которых устанавливается по усмотрению компании.

Необходимо учитывать, что специалист компании может отказать в продаже добровольной защиты без объяснения причины. Это полное право страховщика и только он принимает решение, кому продавать добровольную личную защиту, а кому нет.

Также существует классификация по срокам:

• Краткосрочные, со сроком действия менее года;
• Среднесрочные, от 1 года до 5 лет;
• Долгосрочные, период действия которых более 5 лет.

Главный критерий классификации – это по объекту страхования. Рассмотрим основные виды страхования.

Страхование от несчастного случая.

Это самый востребованный продукт, который пользуется большой популярностью. Это отличная возможность защитить себя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть при наступлении несчастного события.

Каждый клиент сам выбирает:

• Сколько будет действовать договор;
• В пределах какой суммы будет выплата;
• Какие риски будут входить в защиту.

 В рамках данной программы оплачиваются такие риски, как:

• Травмы, ушибы, переломы, сотрясение мозга и т. д.;
• Получение любой группы инвалидности;
• Смерть.

Страхование жизни.

Сразу стоит отметить, что это долгосрочный договор, который подписывается на срок от 5 и более лет. Несомненное преимущество этого продукта заключается в том, что клиент приобретает не только защиту на весь срок действия договора, но и инвестирует собственные средства.

По продукту страхования жизни может быть предусмотрена как единовременная оплата, так и в рассрочку. При выборе второго варианта клиент может вносить оплату ежегодно, согласно графику платежей. На практике страховщики предлагают оформить такую защиту на сумму от 100 000 рублей.

Это отличный продукт, который помогает:

• Защитить себя и получить компенсацию при наступлении страхового события;
• Не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.

К примеру, Иван Васильевич решил приобрести защиту на 5 лет. Страховщик предложил дополнительную доходность по продукту в размере 5% годовых. При оформлении договора он выбрал единовременную оплату и внес 500 000 рублей.

Помимо договора был приложен график начисления процентов, согласно которому:

Получается, что спустя 5 лет, Ивану Васильевичу вернут 638 140,77 рублей. Даже если в течение указанного срока страхователю будет произведена выплата при наступлении непредвиденного события, компания все равно выплатит всю сумму в полном объеме.

Единственный минус заключается в том, что клиент потеряет не только начисленные проценты, но и часть оплаченной суммы, если решит расторгнуть договор досрочно. В большинстве случаев страховщики возвращают вложенную сумму за минусом 10 или 20%. Получается, что расторгать раньше срока данный вид договора невыгодно.

Медицинское страхование.

Данный продукт бывает как обязательным, так и добровольным.

Что касается обязательного, то это всем знакомый полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Без ОМС нельзя получить бесплатную медицинскую помощь в поликлинике или больнице.

Предлагают государственное страхование такие крупные компании, как РОСГОССТРАХ или СОГАЗ. Получить бланк ОМС может каждый желающий совершенно бесплатно.

За добровольную защиту потребуется заплатить. В среднем, стоимость такой защиты находится в диапазоне от 30 000 до 150 000 рублей. ДМС – дорогая защита, которую может позволить себе не каждый.

В рамках заключенной программы застрахованное лицо может:

• Посещать частные медицинские учреждения с целью проведения обследования;
• Воспользоваться услугами профессионального массажиста;
• Отдохнуть в санатории;
• Обратиться в стоматологию. При этом следует обратить внимание, какие услуги оплачены по договору: лечение или протезирование.

Получается, клиент сам решает, в какое медицинское учреждение обратиться для получения необходимых услуг. Единственный минус – срок действия договора ограничен.

Крупные организации, которые заботятся о своих сотрудниках, оформляют страхование работников по программе ДМС.

Рекомендуем прочитать: Страховой медицинский полис: понятие, виды, как и где получить медицинский полис.

Защита личного имущества.

Не секрет, что многие граждане с трудом приобретают собственную квартиру и необходимое имущество. Этот продукт поможет страхователю защитить все, чем он владеет. Страхователи могут приобрести защиту как на каждый объект имущества, так и заключить общий договор.

Суть программы заключается в том, что страховщик полностью компенсирует убытки, которые возникнут в результате:

• Пожара;
• Залива;
• Противоправного действия третьих лиц;
• Стихийного бедствия.

Обеспечить страховой защитой можно:

• Квартиру;
• Домашнее имущество;
• Технику;
• Дорогие украшения;
• Ценные бумаги.

Сумма по договору и выплата компенсации будет напрямую зависеть от реальной стоимости объекта, принимаемого на страхование.

Пошаговая инструкция по оформлению личного страхования

Чтобы привлечь клиента, компании предлагают различные программы на привлекательных условиях. Рассмотрим, как правильно приобрести защиту.

Шаг 1. Выбор компании.

Не стоит торопиться и доверять защиту компании, которая находится рядом с домом. При выборе компании следует выбрать несколько крупных организаций, которые годами доказали свою стабильность. При этом стоит учитывать, что защиту предлагают не только страховщики, но и крупные банки, такие как Сбербанк.

Выбирая организацию, принимайте к сведению:

• Сколько компания представлена на рынке;
• Отзывы клиентов;
• Рейтинг;
• Платежеспособность (данная информация доступна на официальном сайте любой крупной организации);
• Размер уставного капитала.

Шаг 2. Выбор продукта.

Сегодня компании предлагают различные условия по каждому виду личного страхования. Не стоит выбирать коробочные продукты с фиксированным набором рисков. Лучше выбрать те риски, которые необходимы именно вам.

На этом этапе лучше не торопиться. Лучше изучить все продукты дистанционно и произвести самостоятельно расчет с помощью специального калькулятора, который есть на главной странице официального сайта страховщика. Таким образом, обращаясь в офис компании, вы будете точно знать, какой продукт необходим именно вам.

Шаг 3. Предоставление пакета документов.

Поскольку к личному страхованию относятся различные продукты, страховщики просят фиксированный пакет документов для каждого вида.

Если для оформления защиты от несчастного случая требуется только паспорт, то при покупке имущественного полиса будьте готовы предоставить:

• Свидетельство о праве собственности на квартиру;
• Чеки, подтверждающие покупку имущества;
• Заявление утвержденной формы;
• Фотографии квартиры.

Шаг 4. Подписание договора и оплата.

Это самый важный этап во всей процедуре проведения страхования. Не стоит торопиться и не глядя ставить подпись. Прежде чем согласиться со всеми условиями договора необходимо внимательно его изучить. Стоит учитывать, что от этого зависит ваша финансовая защита при наступлении страхового случая.

Если какое-то понятие в договоре неясно, не бойтесь задавать вопросы. Вы должны четко понимать, в каких случаях можете получить компенсацию и что для этого потребуется сделать. Только после того, как вся необходимая информация будет получена, можно ставить подпись и вносить оплату.

По итогам встречи клиент получает:

• Договор утвержденной формы;
• Квитанцию об оплате;
• Правила;
• Памятку.

На практике приобрести защиту можно за считаные минуты. Вся процедура оформления договора занимает по времени не более 30 минут.

От чего зависит цена страховки

На каждый вид добровольной защиты компании устанавливают свою стоимость, согласно внутренним тарифам.

Как правило, цена защиты зависит от:

1. Вида страхования. Если речь идет про накопительное страхование жизни, то сумма взноса может достигать нескольких миллионов, в то время как полис на имущество будет стоить несколько тысяч рублей.
2. Размера страховой суммы. Не секрет, что чем больше страховая сумма по личному договору, тем выше цена защиты.
3. Пакета рисков. Чем больше рисков вы решите включить в договор, тем выше будет стоимость.
4. Профессии и образа жизни. Это актуально при покупке договора от НС. Если вы активно увлекаетесь спортом, то будьте готовы заплатить повышенную премию по договору.

Можно ли снизить цену страховки

Стоит учитывать, что страховку не только можно, но и нужно снизить.

Рассмотрим, как выгодно приобрести страховую защиту:

1. Следите за акциями.

Конкуренция настолько большая, что организации зачастую готовы предложить выгодную защиту по привлекательной цене. Такие предложения бывают на практике в праздничные дни. Получить всю необходимую информацию о будущих акциях можно на официальном сайте, или по телефону горячей линии.

2. Обращайтесь в одну компанию.

Организации ценят постоянных клиентов. При пролонгации договора можно получить хорошую скидку, которая ежегодно будет увеличиваться. За несколько лет безубыточного страхования можно получить бонус до 50%.

3. Приобретайте сразу несколько продуктов.

Зачастую граждане при покупке обязательной защиты ОСАГО просят оформить дополнительную защиту. Приобретая сразу несколько продуктов можно рассчитывать на хорошую скидку.

4. Попросить скидку.

Как ни странно, но это работает. Поскольку конкуренция очень большая, организации готовы сделать дополнительную скидку, чтобы привлечь клиента.

Все что вам нужно – это просто после получения расчета сказать, что конкуренты предлагают продукт на аналогичных условиях за меньшую стоимость. Только не стоит сильно сбавлять стоимость, поскольку есть риск остаться без необходимой защиты.

Пример. Если вам озвучили стоимость защиты по договору имущества 12 500 рублей, вы можете сказать, что конкуренты предлагают на 500-600 рублей дешевле. Как говорится, мелочь, но приятно!

Где оформить страховку

Чтобы вам проще было сделать выбор, расскажем в какие компании можно обратиться для приобретения качественной защиты.

Рейтинг надежных компаний:

1. СОГАЗ.

Крупная компания, которая появилась на рынке финансовых услуг в 1993 году. Акционерами являются такие крупные компании, как Газпром и Газпромбанк. Этой компании можно доверить защиту самого ценного, что есть у вас.

Страховщик ценит каждого клиента и предлагает достаточно большой выбор программ по выгодным ценам и с прозрачными условиями.

2. ВТБ.

Крупная фирма, деятельность которой началась в 2000 году. Продукты компании можно приобрести не только в официальном офисе страховщика, но и в офисах партнеров, таких как: Евросеть, Связной и ОТП банк.

Ценовая политика приятно порадует каждого, и вы обязательно выберете продукт, который подходит именно вам.

3. Росгосстрах.

Крупнейшая компания, оказывающая услуги с 1921 года. Страховщик готов предложить защиту исходя из личных потребностей самого клиента. При необходимости можно приобрести защиту по минимальной цене с фиксированным пакетом рисков.

Также при выборе компании можно обратить внимание на предложение таких компаний, как: 

• Ингосстрах;
• Альфастрахование;
• Альянс;
• Согласие;
• Макс.