Для чего страховать квартиру: о возможных рисках, случаях обязательного страхования и стоимости полиса

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование квартиры.

Сегодня вы узнаете:

1. На что нужно обратить внимание при страховании квартиры;
2. В каких случаях жильё должно быть застраховано в обязательном порядке;
3. Как застраховать собственную квартиру;
4. В какую компанию лучше обратиться;
5. Можно ли сэкономить на страховке.

Зачем страховать квартиру

Страхование в России – слаборазвитая область. Для нашего населения нехарактерно защищать таким образом своё здоровье, имущество или ответственность.

На Западе более 90% жителей не представляют своей жизни без страховки. У нас введено несколько обязательных видов страхования, к примеру, от возможных ДТП. За счёт этого и выживают наши страховые компании.

Страхование квартиры является добровольным желанием собственников недвижимости. Однако, большинство людей вспоминает о нём лишь после неприятных случаев с затоплением соседей, кражей ценных вещей или пожарами. Страховые компании, конечно, не защитят от внезапных напастей, но позволят компенсировать материальный ущерб.

Если не использовать страховку, то все расходы ложатся на плечи собственника недвижимости. В некоторых случаях приходится вкладывать крупные суммы, которые не под силу хозяевам квартиры.

Особенно, это касается жильцов, которые наносят урон соседям, к примеру, затоплением. Если у таких соседей оказался испорченным свежий и дорогой ремонт, то восстановление квартиры «влетит в копеечку» виновникам произошедшего.

Внося на ежегодной основе в страховую компанию небольшие суммы, вы сможете уберечь свою недвижимость от неприятных последствий. Заплатив маленькие деньги, можно получить возмещение, в разы их превышающее.

Сегодня существует множество страховых программ, каждая из которых защищает от разных рисков.

Можно застраховать квартиру от следующих напастей:

• Пожаров;
• Кражи имущества;
• Аварий, связанных с неполадками газового оборудования (взрыва котла, газопровода и т. д.);
• Механических повреждений различного характера (это могут быть, к примеру, трещины в стенах);
• Затопления (особенно актуально в старом жилом фонде);
• Падения стоящих рядом деревьев;
• Обрушения подъёмного крана, электрического столба;
• Стихийных бедствий (землетрясения, наводнения и т. д.);
• Терроризма и хулиганства;
• Вреда соседей (от затопления, пожара, перешедшего от других жильцов).

Существует и множество других рисков. К примеру, можно застраховать свою квартиру от падения обломков самолёта (актуально для тех, кто проживает в зоне аэропорта) или метеоритов (спрос на данную услугу появился после случаев разрушения жилья обломками космических тел).

Компании предлагают выбрать любые риски и объединить их в одном страховом полисе. Это помогает увеличить сумму выплат при наступлении страхового случая.

Виды страхования квартир

Страхование квартир практикуется уже много лет. За это время появилось несколько его разновидностей.

Страхование включает следующие виды:

1. Страхование конструктивных составляющих. Стен, потолков, полов, перегородок, балконов. Даже в новых зданиях могут появиться трещины, которые не во всех случаях можно отремонтировать за счёт застройщика. В новых домах вероятность таких рисков минимальна, а потому и тарифы страховых компаний низкие. Тем же, кто проживает в старом жилом фонде, придётся оплатить сумму побольше, так как разрушение подобного жилья – дело обыденное;
2. Страхование внутренней отделки и инженерных систем. Электрической проводки, труб, отделки полов, стен и потолков (обои, покраска, напольное покрытие и т. д.). Данные внутриквартирные элементы страдают в первую очередь при потоплении и пожарах, а следовательно, и плата за такую страховку рассчитывается по максимальному тарифу;
3. Страхование имущества. Вы вправе защитить мебель, технику и любые ценные вещи (от посуды до ювелирных изделий);
4. Гражданское страхование ответственности. Защита рисков, которые вы можете нанести соседям. К примеру, в квартире лопнула батарея, и вода попала к соседям. Страхование ответственности позволяет осуществить ремонт за счёт страховой компании. Данная услуга особенно актуальна для тех, кто хочет сдать своё жильё арендаторам;
5. Страхование титула. Действует при покупке квартиры. Защищается ваше право собственности. К примеру, вы приобрели жильё, а через несколько месяцев объявились дальние родственники бывшего владельца квартиры, претендующие на недвижимость. В этом случае страховая компания покрывает ваши издержки, связанные с покупкой квартиры. Такая услуга действует только в отношении жилья, купленного с рук, и заключается исключительно сразу же при приобретении недвижимости.

Вы вправе застраховать один или несколько рисков. Можно подобрать так называемый полис-конструктор. Он комбинирует несколько видов защиты на ваше усмотрение.

Также различают страхование:

1. Классическое. Вам предложат готовые программы на выбор. Они имеют фиксированную плату для любого клиента. Сумма возмещения по ним ограничена и зависит от цены полиса. Чем он дороже, тем большую компенсацию можно получить. Если убытки по наступившему страховому случаю превышают указанную сумму возмещения, то оплачивать остальной ремонт вам придётся из собственного кармана;
2. Индивидуальное. В этом случае оценивается ваш конкретный случай. Предварительно вызывается представитель страховой компании, который осуществит опись имущества. На основе оценки будет составлен индивидуальный договор, покрывающий в случае наступления страхового случая все убытки за счёт страховой компании. При этом стоимость такого полиса может быть в разы дороже классического.

Что нужно знать при заключении договора страхования

Для тех, кто пользуется услугами страховых компаний регулярно, составление очередного полиса – обыденное дело. Если же вы сталкиваетесь с этим впервые, то могут возникнуть некоторые трудности.

Мы рекомендуем соблюдать общепринятые правила, которые позволят упростить процесс страхования:

• Обращайтесь только в известные страховые компании, имеющие представительства в разных городах (так вы обезопасите себя от многочисленных мошенников и не потратите деньги зря);
• Задавайте консультанту любые вопросы (объясните, что вы получаете полис впервые и хотели бы знать все его возможности);
• Не выбирайте компанию по дешевизне полисов (это может привести к тому, что при наступлении страхового случая, страховщик откажет вам в выплате);
• Изучите полис детально (обратите внимание на условия выплаты компенсации, перечень страхуемых рисков);
• Если страховой случай всё же наступил, не устраняйте его последствия самостоятельно (иначе у вас не будет доказательств произошедшего, и страховая не выплатит возмещение. Лучше сразу звоните по телефону горячей линии, указанной на полисе, и сообщите о случившемся. Вам объяснят порядок действий);

Немаловажным будет уточнить, какие риски не подлежат страхованию. Это обезопасит вас от возможного разочарования в выплате. Также мы не рекомендуем имитировать дома аварийную обстановку ради получения лёгких денег от страховой компании. Данная затея может обернуться вам уголовной ответственностью.

При страховом случае на место происшествия всегда выезжает опытный оценщик, который сразу же заметит подвох, что явно испортит отношение страховой компании к вам. При наступлении в дальнейшем настоящего страхового случая в выплате может быть отказано.

Обязательное страхование квартиры

По большей мере, защита квартир – это добровольное страхование. Однако, на государственном уровне закреплены случаи, при которых оно становится обязательным.

Одной из причин для страхования жилья в оговоренных законом рамках является получение кредита с передачей залога. Если вы оформляете банковский заем, и в качестве залога предоставляете собственную квартиру, то обязаны застраховать её.

Это делается для того, чтобы кредитор был уверен, что в случае невозврата средств должником, он сможет реализовать объект залога и компенсировать понесённые убытки.

Страхование квартиры выступает обязательным условием в любых сделках, при которых она выступает в качестве залога. Страхуются риски, которые оговаривает заинтересованная сторона. При этом страхование происходит, конечно же, за счёт собственника.

Обязательное ли страхование квартиры при ипотеке.

Ипотечное страхование подразумевает передачу квартиры в руки собственника на ограниченных правах. Владея такой недвижимостью, вы не имеете права её продать, сдать в аренду или передать в наследство без согласования банка, выдавшего кредит.

Подобным образом банк защищает себя от возможной потери имущества. Ведь в случае неуплаты долга, квартира будет продана по инициативе кредитной организации.

Также банки используют и страхование в качестве защиты. При ипотеке недвижимость находится в залоге у банковской организации и подлежит обязательному страхованию.

Данное условие оговорено в Гражданском Кодексе. Если вы по каким-то причинам откажетесь оплачивать сумму страховки, банк не заключит с вами договор на выдачу кредита.

Страхование залога – это гарантия заключенного договора как для банка, так и для собственника. В случае внушительной просрочки, банк по решению суда может продать квартиру и получить возмещение за счёт вырученных с торгов средств.

Если бы жильё не было залогом, собственник оплачивал понесённые банком убытки самостоятельно, что в большинстве случаев является задачей проблематичной.

Рекомендуем прочитать: Страхование ипотечного кредита: как правильно застраховаться.

Какие документы нужны для оформления полиса

Оформление полиса не отнимет у вас много времени. Для заключения договора со страховой компанией вам понадобится минимум документов. Их список зависит от видов страхуемых рисков.

Наиболее часто встречающийся список документов включает в себя:

1. Паспорт;
2. Документы, подтверждающие ваше право собственности на жильё (кстати, застраховать квартиру могут и временные жильцы, планирующие занимать площадь длительное время. При наступлении страхового случая все выплаты будут полагаться именно арендатору, а не собственнику жилья);
3. Документы на внутреннее имущество и отделку (чтобы возместить стоимость таких объектов в их реальной цене, желательно иметь чеки, накладные и другие бумаги, указывающие их стоимость);
4. Заключение оценщика (если к вам приходил специалист, который посчитал стоимость имущества, то полученный акт обязателен для предъявления страховой компании);
5. Заявление на получение услуг страховой компании.

При оформлении полиса, вы передаёте сумму страховки представителю страховой компании. Стоимость услуги прописывается на полисе, к которому прикрепляется квитанция, подтверждающая оплату.

Обязательно сохраните полис на время его действия, чтобы при случаях, оговоренных в нём, предъявить его в страховую компанию. Договор обычно заключается на срок до одного года.

Важно понимать, что при наступлении страхового случая положенная сумма выплачивается именно страховщику, который оформлял полис. Им не обязательно может быть собственник недвижимости. Выплаты осуществляются на банковский счёт, указанный в реквизитах в заявлении на получение компенсации.

Как оформить страховой полис

Чтобы застраховать квартиру, вам понадобится пройти несколько несложных шагов.

Мы рекомендуем следующую последовательность действий:

1. Определитесь со страховой компанией. Выберите самую надёжную на основе оценок известных рейтинговых агентств. Одним из важных критериев является скорость выплат при страховом случае. Некоторые компании пренебрегают данным условием в результате чего пострадавшие ждут компенсации не один месяц. А если к тому же собственных средств на ремонт нет, то ожидание часто приводит к разрыву отношений с данной страховой компанией;
2. Выберите необходимую защиту. Не стоит страховать квартиру от всех рисков подряд. Большинство из них может не наступить, а переплатите вы прилично;
3. Соберите все документы. О них вам расскажет страховая при визите в офис. Такую информацию можно узнать и по телефону горячей линии;
4. Изучите в подробностях ваш полис. Просмотрите его на наличие подводных камней, задайте все интересующие вопросы;
5. Подпишите все необходимые бумаги. Оригинал полиса представитель страховой компании выдаст вам на руки, а копия останется в офисе;
6. Передайте денежные средства специалисту. Обычно это делается сразу после проставления подписи на полисе.

Набирает обороты услуга оформления полисов через интернет. Вам не нужно посещать офис компании, достаточно зайти на сайт выбранного страховщика и подобрать полис с интересующими рисками.

Все данные вы заполняете самостоятельно. Система автоматически рассчитает сумму полиса, которую можно оплатить в режиме «онлайн» с любой карты. Данная услуга доступна лишь для желающих приобрести классический полис с предлагаемыми компанией программами.

Если вы намерены оформить индивидуальный договор, то можно оставить заявку на сайте, после чего с вами свяжется сотрудник компании.

Выбираем страховую компанию

Поиск подходящей страховой компании – непростое дело, с учётом того, что сегодня их большое число. При выборе нужно уделить внимание предлагаемым программам и условиям выплат.

Мы составили для вас таблицу, в которой содержатся сведения о восьми самых известных страховых компаниях.

Во всех представленных компаниях можно купить полис в режиме «онлайн». Мы рассмотрели готовые программы, стоимость индивидуальных рассчитывается по каждому отдельному случаю.

Цены полиса будут зависеть от региона расположения квартиры, количества комнат, видов рисков и суммы покрытия. Наименьший тариф в 1000 рублей предлагают сразу несколько компаний. Выплаты по ним будут минимальные. А вот максимальная сумма возмещения потребует оплатить более 10 000 рублей за полис.

Учитываем особенности страхового полиса

При оформлении страхового случая, вы должны чётко понимать, что не все риски страхуются. Наступление некоторых событий не влечёт выплат со стороны страховой компании.

К таковым можно отнести:

1. Разрушение квартиры по причине ядерного взрыва;
2. Нанесение урона вследствие военных действий, народных волнений (различных митингов);
3. Разрушение стен и других конструкций произошло по причине ошибок строителей;
4. Радиоактивное или химическое загрязнение.

Также по некоторым причинам страховая компания вправе отказать в выплатах:

1. Нанесение урона имуществу до заключения договора. Часто к таким уловкам прибегают мошенники. К примеру, сегодня произошёл пожар, а средств на ремонт нет. Собственники в этот же день обращаются в страховую компанию, а на следующий день заявляют о страховом случае. Однако, такое действие вряд ли приведёт к желаемому результату. Эксперт оценит точность наступления события вплоть до часов, а потому мошеннические действия будут выявлены сразу же;
2. Отсутствие наступившего риска в заключённом договоре. Тщательно продумывайте, какие риски стоит указать в полисе, а также уточняйте, в каких случаях в выплате может быть отказано.

Сколько стоит страхование квартиры

Стоимость страхования квартиры зависит от следующих факторов:

• Новизна квартиры;
• Рыночная стоимость жилья;
• Общая площадь и количество комнат;
• Срок страхования;
• Сумма покрытия (она выплачивается при наступлении рисков);
• Политика страховой компании.

Каждая квартира индивидуальна, а потому расчет суммы будет отличаться при разных объектах страхования. Средняя цена полиса составляет 2-7 тысяч рублей на один год. Если вы собираетесь заключить договор на несколько месяцев, то стоимость его будет гораздо меньше.

При расчёте цены страховки используются специальные коэффициенты. Для квартир их значение варьируется в диапазоне 0,15-0,45%. Это значит, что выбранная вами сумма покрытия будет умножена на данный коэффициент, в результате чего и будет получена сумма оплаты.

Пример. Сумма покрытия, выбранная клиентом, составила 1 000 000 рублей. Страховой тариф, назначенный компанией, равен 0,2%. Получаем сумму для оплаты: 1000000*0,2% = 2000 рублей. Эту стоимость оплатит клиент на год, а при наступлении страхового события, ему будет произведена выплата, не превышающая 1 000 000 рублей.

Среди собственников квартир пользуются популярностью уже готовые программы, предлагаемые страховыми компаниями. В них сумма покрытия часто не превышает 500 000 рублей, но и цена таких полисов весьма низкая. Коэффициенты в готовых программах составляют от 0,25 до 0,45%.

Пример. Сумма покрытия равна 500 000 рублей, а коэффициент составляет 0,25%. Страховой полис обойдётся клиенту в 500000*0,25% = 1250 рублей.

Если в доме имеется потенциальный очаг опасности (газовая колонка, камин и т. д.), то для расчёта страховки будут использоваться максимальные тарифы. Дороже выходит и страхование ипотечного жилья. В данном случае учитывается материал стен дома, его возраст, прочность внешних перегородок и другие характеристики.

Как видите, стоимость страховки – вполне доступная сумма. В большинстве случаев, каждый месяц вам нужно будет выделять не более 200 рублей, а пользу такие маленькие отчисления могут принести высокую. Оплачивается страховая сумма единовременно, одним платежом.

Сегодня существуют программы совместной деятельности управляющей компании, которой вы оплачиваете коммунальные платежи, и страховых фирм. При этом тариф является минимальным, а его цена заложена в ежемесячной квитанции, которую вы получаете в почтовый ящик.

Однако, следует понимать, что в связи с низкой стоимостью, выплаты по страховым случаям будут весьма ограничены.

Можно ли сэкономить на страховом полисе и как

Многие крупные компании, которые заняли лидирующие позиции на рынке страхования, завышают стоимость услуг. Исключением не является и полис страхования квартир. Однако, существует несколько способов снизить окончательную стоимость страховки.

Для этих целей нужно придерживаться следующих рекомендаций:

1. Выбирайте индивидуальные программы, если ваша недвижимость не имеет высокую цену. В данном случае стоимость классического полиса может быть завышена, так как включает страховые риски и стоимость покрытия, которые предлагает страховая компания. Если оценщик составит опись вашего имущества, то сумма покрытия может оказаться значительно меньше указанной в таком договоре, а следовательно, и цена полиса будет ниже;
2. Выберите лишь те риски, которые обоснованны. Не нужно страховать квартиру от разрушительного действия землетрясения, если вы проживаете в регионе, который не подвержен подобным природным явлениям. Важно указать в полисе лишь те риски, которые действительно могут наступить;
3. Возьмите часть расходов на себя. Некоторые страховые компании предлагают специальные программы, выплаты по которым начинаются с оговоренного ценового предела. К примеру, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, то вы оплачиваете его сами и не обращаетесь в страховую компанию. А если сумма превышает 10 000 рублей, то убытки покрывает страховой полис;
4. Оформляйте полис от кражи, взлома только при длительном отсутствии. К примеру, вы отправляетесь в отпуск, а за квартирой присмотреть некому – тогда обращайтесь в страховую компанию. Если же вы ведёте, по большей части, домашний образ жизни или расположение квартиры исключает риск проникновения в неё воров – не стоит переплачивать за услуги страховой;
5. Установите систему сигнализации. Тогда стоимость полиса значительно сократится. Сигнализация – гарантия защиты вашей квартиры от взлома и кражи, следовательно, и риск получения ущерба снижается в разы.

При оформлении полиса важно доверить защиту своей квартиры надёжной страховой компании. Не обращайтесь в сомнительные фирмы, предлагающие полисы по слишком низким ценам. Такая экономия может привести к разорению. Мошенники заберут ваши деньги, а выплат вы не дождётесь.