Оформление КАСКО страхования: правила, стоимость, программы + причины невыплат компенсаций

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое договор КАСКО и зачем он необходим владельцам транспортного средства.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое КАСКО;
2. Какие программы страхования предлагают компании;
3. Сколько стоит добровольная защита;
4. Как правильно купить страховку.

Что такое КАСКО страхование

Каждый автолюбитель знает, что транспортное средство необходимо застраховать. Только вот обращаясь в компанию, можно узнать, что существует две программы страхования: ОСАГО и КАСКО. Чем же отличаются данные продукты, и какой полис лучше приобрести?

Что касается ОСАГО, то это обязательный вид страхования, который должен быть у каждого владельца авто. Расчет договора происходит по утвержденным тарифам, которые едины во всех компаниях.

Обязательное страхование защищает гражданскую ответственность участника движения перед третьими лицами. Простыми словами, если водитель будет виновником аварии, то выплачивать компенсацию пострадавшей в ДТП стороне будет не он, а страховая компания, в которой был приобретен бланк договора.

Что касается КАСКО – то это добровольный вид страхования, который гарантирует выплату при наступлении страхового случая. Стандартный договор КАСКО защищает машину по двум рискам – это ущерб и угон.

Страхование КАСКО – дорогое удовольствие, которое могут позволить себе не все автолюбители. Каждый водитель принимает решение самостоятельно – купить защиту или восстанавливать авто за собственные средства, если случится страховой случай.

Договор добровольного страхования пригодится тем водителям, которые ответственно подходят к своим финансам и хотят защитить бюджет от непредвиденных расходов.

Своим клиентам страховые компании предлагают два варианта урегулирования убытка:

• Выплата в денежной компенсации. Необходимо учитывать, что сумму убытка будет определять не представитель страховой компании, а независимый эксперт. Застрахованный, получив денежные средства, сам принимает решение на какой станции восстанавливать пострадавшее авто.
• Ремонт на станции. Это очень удобный вариант, который выбирают практически все автолюбители. При выборе этого варианта машина будет ремонтироваться на станции официального дилера. Оплата будет производиться за счет страховой компании.

Получается, КАСКО и ОСАГО совершенно разные виды страхования, которые помогают водителю защитить себя от непредвиденных трат.

Преимущества КАСКО

Представители страховых компаний активно советуют владельцам транспортных средств приобретать дополнительную защиту для своего «железного друга».

Давайте рассмотрим, в чем преимущества этого добровольного продукта:

1. Защита от большого количества рисков.

Стоит отметить, что страховщики все хорошо продумали и включили в полис добровольного страхования всевозможные риски, с которыми может столкнуться владелец транспортного средства.

Пакет рисков каждый водитель выбирает самостоятельно. На практике компании предлагают от экономной до VIP программы. Вторая актуальна для дорогих автомобилей.

Стандартный договор рисков включает:

• Угон;
• Хищение;
• Ущерб.

Что касается ущерба, то компания обязуется произвести выплату, если:

• Будет повреждено ЛКП автомобиля. Это знакомые всем царапины, которые могут появиться на транспортном средстве при различных обстоятельствах. Страховщики произведут выплату независимо от того, в результате ДТП появилось повреждение или водитель при парковке сам нанесет машине увечье. Некоторые обращаются за помощью, если животное поцарапали авто или упала ветка с дерева и испортила покрытие. Ситуации у всех разные – но защита действует для каждой.
• Будут разбиты стеклянные элементы. Самая распространенная ситуация – это когда появляется трещина на лобовом стекле от камня, который вылетает из-под колес впередиидущей машины.
• На авто появятся вмятины. Такое случается в большинстве случаев при наступлении ДТП.

У каждой компании есть правила страхования, в которых перечислены все риски по каждому добровольному продукту. Главное, внимательно их изучить перед подписанием договора.

2. Страховая сумма совпадает с реальной стоимостью авто.

Заключая полис добровольного страхования, компании обращают внимание на реальную стоимость транспортного средства. Если машина новая, то во внимание принимается договор купли-продажи.

Именно страховую сумму выплачивает страховщик своему клиенту, если машину угонят. Также получить полную стоимость автомобиля можно в том случае, если в результате страхового случая машина будет признана непригодной для ремонта.

На практике,признают непригодной, если повреждения составляют 65% и более от всей машины.

3. Быстрая выплата компенсации.

Страховые компании ценят клиентов по добровольным видам страхования и стараются в сложную минуту максимально быстро произвести выплату компенсации. Если по договору клиент получает денежные средства, то выплата осуществляется в течение 14 дней с момента наступления страхового события.

Когда по договору страховщик оплачивает ремонтные работы на станции, клиенту сразу предоставляется направление, и он может ремонтировать авто. Это отличный способ восстановить машину за несколько дней.

4. Срок действия договора.

Приобрести дополнительную защиту можно на срок от 14 дней до 1 года. Это очень удобно, поскольку многие водители планируют продавать авто и не желают переплачивать.

Также страхование на необходимый срок пригодится тем, кто использует транспортное средство не круглый год. К примеру, водителю кабриолета защита пригодится только в летнее время.

5. Возможна рассрочка платежа.

Как уже говорили, КАСКО – это дорогое удовольствие. Страховщики предлагают приобрести договор в рассрочку: на два или три взноса. Единственный минус рассрочки заключается в том, что договор автоматически расторгается, если оплата дополнительного взноса не поступит в срок.

Виды КАСКО страхования

Если вы захотите оформить полис КАСКО, то каждая страховая компания предложит вам несколько программ. Отличаются программы по стоимости и набору рисков.

Рассмотрим наиболее актуальные виды дополнительной защиты:

1. АВТОКАСКО.

Это полное страхование вашего «железного друга» по риску ущерб и угон. Это самый дорогой продукт, полностью компенсирующий все расходы, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

2. Частичное.

При частичном страховании водитель сам решает какие риски включить в договор. На практике водители приобретают защиту только по риску «ущерб». Такая защита отлично подходит тем, кто не переживает что машину угонят.

Также в договор можно включить такие условия, как:

• Франшиза;
• Агрегатная и неагрегатная сумма.

Не стоит бояться этого загадочного слова – франшиза. На самом деле все очень просто. При заключении договора оговаривается сумма, в пределах которой владелец машины будет сам компенсировать ущерб при наступлении страхового случая.

Оговоренная сумма – это и есть франшиза. При включении франшизы можно получить дополнительную скидку от 5 до 50 процентов.

Пример. Маша оформила договор КАСКО с франшизой 15 000 рублей. Спустя месяц она обнаружила небольшую вмятину на заднем бампере. На станции технического обслуживания сообщили, что стоимость ремонтных работ обойдется в 6 000 рублей.

Поскольку сумма ущерба меньше суммы франшизы, Маша будет делать ремонт за счет собственных средств. Через 2 месяца Маша попала в ДТП, в результате чего транспортному средству был причинен ущерб на 45 000 рублей. Поскольку сумма убытка более установленной франшизы, то все расходы оплачивает страховая компания.

Получается, франшиза необходима тем водителям, которые не только хотят сэкономить при оформлении добровольного договора, но и не планируют обращаться за компенсацией при получении небольших повреждений.

Что касается агрегатной и неагрегатной суммы, то договор со второй будет стоить дороже. Агрегатная сумма – это когда страховая стоимость уменьшается на сумму выплат.

Пример. Маша застраховала авто, страховая стоимость которого составила 750 000 рублей. Чтобы сэкономить, она включила условие «агрегатная сумма». Спустя месяц случился страховой случай и Маше выплатили 270 000 рублей. Через несколько месяцев случилось второе ДТП, и страхователь получила 140 000 рублей. За месяц до окончания договора случилось несчастье, и машину угнали. При третьем обращении Маше выплатили всего 340 000 рублей.

Но почему не 750 000 рублей? Все очень просто. Поскольку сумма по договору агрегатная, то страховщик снижает страховую сумму авто на сумму выплат.

Получается:

• 1 выплата: 750 000 – 270 000 = 480 000 рублей;
• 2 выплата: 480 000 – 140 000 = 340 000 рублей.

Неагрегатная сумма соответственно не снижается. Если бы Маша не стала экономить, то компания выплатила все 750 000 рублей. На полученные средства она смогла бы купить новое авто.

В каких случаях КАСКО обязательно

Казалось бы, кто может заставить владельца транспортного средства купить дополнительную защиту в обязательном порядке. Но есть исключения, когда страхование автомобиля по программе КАСКО является обязательным условием.

Добровольная защита приобретается в обязательном порядке при покупке автомобиля в кредит. Все финансовые компании готовы предоставить средства для приобретения автомобиля только при одном условии, что машина будет застрахована по программе КАСКО. При этом банк обязывает приобретать только полную защиту.

Согласно условиям кредитного договора, владелец транспортного средства должен покупать добровольную защиту до тех пор, пока долг перед банком не будет полностью погашен.

Расчет цены КАСКО

Стоимость договора страхования будет зависеть от многих факторов, которые принимает во внимание страховщик.

Рассмотрим более детально, что влияет на стоимость добровольной защиты:

• Стоимость транспортного средства.

Чем выше стоимость вашего «железного друга», тем дороже выйдет страховое покрытие. Следует знать, что рассчитанный по договору тариф взимается от страховой стоимости.

Получается, если машина стоит 1 600 000 рублей, а тариф составляет 3,6%, то водитель должен будет заплатить за страховку 57 600 рублей. Соответственно при стоимости машины 520 000 рублей, водитель заплатит всего 18 720 рублей при аналогичном тарифе.

• Марка и модель.

Для каждой машины определяется базовый коэффициент. В данном случае все просто. Чем дороже компании обходится ремонт машины на станции, тем выше базовая ставка при страховании. В данном случае страховщики учитывают размер нормо-часа на ремонт автомобиля, который устанавливают станции официального дилера.

Не секрет, что условия ремонта для отечественного транспорта ниже, чем для автомобиля иностранного производства.

• Год выпуска.

Чем старше машина, тем больше у нее износ. Получается, что большой износ – это риск того, что в любой момент случится страховой случай. Поэтому чем старше машина, тем дороже выйдет защита.

Как правило, страховщики устанавливают ограничение, согласно которому не принимают на страхование транспортные средства старше 10 лет.

• Возраст и стаж водителя.

Если вы аккуратный и опытный водитель, то можете рассчитывать на хорошую скидку при покупке полиса. Новичкам такое условие, конечно, недоступно и они должны будут переплатить, поскольку вероятность наступления страхового случая велика по причине отсутствия опыта вождения.

• Наличие сигнализации.

Это условие в большинстве случаев актуально для дорогих автомобилей. Те транспортные средства, которые входят в список часто угоняемых, компании готовы принять на страхование исключительно при наличии дополнительной защиты. Зачастую представители компании просят установить спутниковую охранную систему.

• История страхования.

Если вы оформили договор и год проездили без аварий, то будьте уверены – страховщики обязательно оформят новый договор с хорошей скидкой. Постоянных и безаварийных клиентов компании очень любят и предлагают только лучшие условия и дополнительные бонусы при оформлении защиты.

• Хранение в ночное время.

Этот фактор актуален, когда машина страхуется по риску «угон». В то время как некоторые компании разрешают оставлять машину где угодно, то другие ставят обязательное условие – ставить машину на платную стоянку в ночное время.

При этом потребуется заключить договор со стоянкой и предоставить его страховщику. Полис с условием без ограничений по месту хранения хоть и будет стоить дороже, но зато намного удобнее и вы можете оставлять машину у дома, на даче, у друзей и т. д.

Все перечисленные факторы влияют на стоимость транспортного средства. Чтобы сформировать расчет, необязательно лично обращаться в офис страховой компании. Крупные страховщики предлагают сформировать расчет на официальном сайте.

Специально для этого создан удобный калькулятор, который в онлайн-режиме поможет узнать только актуальные предложения и выбрать лучшее.

Произвести расчет можно в таких крупных компаниях, как:

• Ренессанс страхование;
• Тинькофф;
• Росгосстрах;
• ВТБ;
• Согласие;
• Альфастрахование;
• Согаз;
• Ингосстрах.

Страхование КАСКО: пошаговая инструкция

Приобрести полис КАСКО не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Некоторые компании сегодня предлагают купить защиту дистанционно, даже не выходя из дома.

Среди таких компаний стоит отметить Тинькофф, который работает исключительно в онлайн-режиме.

Рассмотрим, как правильно купить защиту:

1. Выбор страховой компании.

Сегодня на рынке достаточно много страховых компаний, которые предлагают приобрести КАСКО на привлекательных условиях. Вот только делать выбор по принципу, где дешевле – не стоит.

Доверять защиту необходимо только крупной и проверенной компании.

Делая выбор, стоит обратить внимание на:

• Наличие лицензии;
• Отзывы клиентов;
• Статистику выплат.

Всю необходимую информацию можно получить на официальном сайте РСА или Центрального банка. Главное, не торопитесь и внимательно изучите компанию, прежде чем сделать выбор.

2. Выбор программы и расчет стоимости.

Поскольку компании предлагают сразу несколько страховых продуктов, внимательно изучите каждый и попросите менеджера сформировать расчет.

Лучше взять небольшую паузу и внимательно в домашних условиях обдумать все условия и выбрать вариант, который подходит именно вам. Вы должны самостоятельно принять решение, а не просить совета у представителя компании.

Для удобства вы можете зайти на официальный сайт страховой компании и оставить в обратной связи заявку на предоставление коммерческого предложения по всем продуктам.

Благодаря этому вы сэкономите время и сможете максимально быстро получить информацию.

3. Обращение в компанию.

Для оформления полиса КАСКО потребуется подготовить пакет документов и предоставить машину на визуальный осмотр.

Для заключения договора потребуется:

• Личный паспорт собственника машины;
• ПТС и свидетельство о регистрации;
• Водительское удостоверение.

При необходимости представитель компании может дополнительно запросить:

• Кредитный договор, если машина приобретена в кредит;
• Договор на установку сигнализации;
• Паспорт собственника, если машину страхует другой человек;
• Договор купли-продажи, если машина находится в салоне или только приобретена.

Прежде чем приступить к оформлению полиса, специалист компании обязательно осмотрит автомобиль. Поэтому не забудьте помыть машину, прежде чем обращаться в офис страховой организации.

Менеджер во время осмотра не только зафиксирует все повреждения в специальном акте осмотра, то и сделает фотографии:

• Пробега;
• VIN номера;
• Колеса;
• Салона;
• Ключей (должен быть полный комплект);
• Кузова с четырех сторон (по бокам, переднюю и заднюю часть);
• Повреждений, которые присутствуют на авто на момент страхования;
• Крыши.

Принимайте во внимание, что компания может отказать в оформлении защиты, если на машине имеются существенные повреждения.

Если с машиной все в порядке, то оформляется бланк договора. Также стоит принимать во внимание, что некоторые компании, прежде чем подписать договор с клиентом, отправляют пакет документов, фотографии и акт осмотра сотруднику службы безопасности. Только после его проверки и разрешения оформляется договор.

4. Подписание КАСКО и оплата.

Как только страховщик подготовит полный пакет документов, необходимо внимательно его изучить и только после этого производить оплату и ставить подпись.

Особое внимание следует уделить:

• Какая программа действует по договору;
• С какого числа начинает действовать защита;
• Характеристикам ТС: VIN номер, марка и модель, год выпуска, пробег и номер ПТС;
• Данным водителя, который будет допущен к управлению;
• Персональным данным страхователя и собственника;
• Какая страховая сумма и премия по договору;
• Как осуществляется оплата (актуально, если предусмотрена рассрочка платежа);
• Как будет выплачиваться компенсация при наступлении страхового события;
• Какая сумма по договору: агрегатная или неагрегатная.

Также стоит уточнить, возможно ли расторжение договора, и что необходимо сделать, чтобы вернуть часть неиспользованной страховой премии. На практике водители расторгают полис только в результате продажи машины.

Если все правильно и понятно, можно ставить подпись и вносить оплату. После подписания страховщик сформирует пакет документов и предоставит клиенту.

Клиент должен получить:

• Полис КАСКО;
• Квитанцию об оплате;
• Акт осмотра ТС;
• Правила страхования.

Причины невыплат по КАСКО

Прежде чем купить защиту, следует внимательно изучить правила страхования и понять, когда организация может отказать в выплате.

Наиболее распространенные причины отказа:

• Если водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении.

Получить компенсацию не получится, если во время страхового случая водитель будет в алкогольном или наркотическом опьянении. Причем, если водитель будет виновником аварии, помимо лишения выплаты он еще и потеряет права. На какой срок он станет пешеходом, будут решать уполномоченные сотрудники.

• Машиной управлял водитель, не вписанный в полис.

Неслучайно в договоре существует пункт «список лиц, допущенных к управлению ТС». Вы можете вписать несколько водителей. Для этого достаточно предоставить только водительские права.

Если машине будет причинен вред в то время когда управлял не прописанный в договоре водитель, то собственнику придется компенсировать расходы самому.

Стоит учитывать, что владелец авто может вписывать в договор водителей в любое время в течение его срока действия.

• Повреждения получены за пределами действия договора.

Стандартный договор КАСКО действует исключительно на территории РФ. При необходимости можно расширить территорию или приобрести дополнительно защиту на необходимый срок, пока вы будете находиться за пределами РФ.

Получается, все повреждения, которые появится за пределами РФ, компания оплачивать не будет.

• Если машина находилась не на стоянке.

Некоторые страховщики ставят обязательное условие – это ставить авто в ночное время суток на охраняемую стоянку. Ночное время – это с 12 часов ночи до 6 утра.

Если в указанное время машина не будет на стоянке и случится угон, вы получите отказ.

Получается, если вы решите поехать к друзьям и оставить машину у дома, то рискуете не получить компенсацию при наступлении страхового события.

Рекомендуем прочитать: Как получить выплату страхового возмещения — пошаговая инструкция + что делать, если в выплате отказали.

Как сэкономить на КАСКО

Поскольку КАСКО – это дорогое удовольствие, рассмотрим, что необходимо сделать, чтобы купить его с максимальной для себя скидкой.

Способы экономии:

• Управляйте машиной аккуратно. Опытные водители ежегодно при покупке полиса получают скидку. Поскольку скидка накопительная, за несколько лет водитель может заработать понижающий бонус до 50%. Благодаря этому защита может обойтись за половину стоимости.
• Следите за акциями. Некоторые компании периодически привлекают клиентов выгодными тарифами. Чтобы получить необходимую информацию, необходимо посетить официальный сайт страховщика и оформить подписку на все новости.
• Воспользуйтесь онлайн-страхованием. Приобретая защиту через интернет, вы можете получить дополнительную скидку от 10 до 20%. При этом вы экономите время, поскольку не нужно лично обращаться в офис и ждать своей очереди.