Зачем страховать имущество гражданам и компаниям: страховые случаи + выбор страховщика

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем о страховании имущества.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего и как страхуют имущество;
2. Какие особенности есть у такого страхования;
3. Что делать, если наступил страховой случай.

В нашем сегодняшнем разговоре мы обсудим защиту имущества граждан и юридических лиц. В частности, речь пойдет о страховании имущества.

Та система страхования, которая действует сейчас, вполне позволяет защитить любое имущество – от фамильного жемчуга до личной яхты. Итак, приступим к разговору.

Суть страхования имущества

Имущественным страхованием называется система, в которой выстраиваются отношения между страхователем и страховщиком. Главная функция такого вида страхования заключается в том, что если возникнет страховой случай, ущерб имуществу граждан будет возмещен.

Что можно застраховать

Страхование распространяется как на частную собственность, так и на государственную.

Застраховать можно:

• Объекты сельскохозяйственного назначения;
• Жилую недвижимость;
• Недвижимое имущество;
• Недвижимость коммерческого характера;
• Личные вещи;
• Оборудование для разного рода производства;
• Груз разного типа;
• Товары;
• Сельскохозяйственных животных;
• Антиквариат;
• Предметы искусства.

Страховая сумма будет такой же, сколько в реальности стоит имущество.

Зачем страховать имущество

Никому не хочется думать о том, что может произойти какая-то чрезвычайная ситуация. Но насколько становится обидно, когда ваше имущество просто не подлежит восстановлению после пожара или потопа, который устроил сосед сверху. А ведь вполне можно было застраховать все имущество и на сумму, которую выплатят по страховке, приобрести все новое.

Конечно, невозможно предвидеть абсолютно все. И в связи с этим постоянно увеличивается количество заключенных договоров страхования имущества.

Виды имущественного страхования

Мы рассмотрим самые актуальные виды страхования имущества, которые предлагают своим клиентам страховые компании.

Тип 1. Страхование от огня и стихийных бедствий.

Ущерб, который имуществу наносят пожары, оценивается огромными суммами. Это даже не миллионы, а миллиарды рублей. Этот вид страхования самый пользующийся спросом как у граждан, так и у организаций.

Приобретенный полис способен защитить от следующих рисков:

• Поджоги, совершенные умышленно;
• Удары молнии;
• Взрыв производственного и другого оборудования;
• Возгорание, случившееся самопроизвольно.

Что касается стихийных бедствий, эта категория страхования также имеет место в РФ. Особенно в местностях, которые в силу своих особенностей предрасположены к их возникновению. Сюда включают такие явления, как оползни, ураганы, землетрясения. Но сразу отметим, что практика по данному виду страхования еще не особо развита.

Тип 2. Страхование транспорта.

Может применяться организациями и обычными гражданами. Кроме обязательного страхования (ОСАГО), автовладелец может получить полис КАСКО, который защитит автомобиль от поломки, угона, краж.

Также вы можете застраховать не только сам транспорт, но и груз, который перевозите. Такой вид страховки имеет название «Карго». Он защищает грузы, которые перевозит любой транспорт: сухопутный, воздушный и так далее.

Тип 3. Страховка от возникновения коммерческих рисков.

Ведение вашего бизнеса сопряжено с различными рисками. Из-за неудачной сделки можно не просто потерять деньги, но и получить другие убытки. Если вы заинтересованы в безопасности своего дела, то лучше начать сотрудничество со страховой компанией.

Для бизнесменов разработан ряд специальных программ страхования, правда лицензии на осуществление страхования подобных рисков имеют лишь солидные страховые фирмы, так как суммы, зафиксированные в договорах, не назовешь маленькими.

Тип 4. Страхование техники и технологий.

Вероятность получения убытков возрастает, если вы применяете новые технологии или оборудование нового образца. Поэтому вы можете застраховать как само оборудование, так и риски от его внедрения в производственный процесс.

Страхование имущества физических лиц

На данный момент обязательного страхования имущества физлиц законодательством не предусмотрено.

Если говорить о добровольном страховании, то каждый человек сам принимает решение, что именно он будет страховать. Человек может застраховать дорогой гаджет, картину, антикварную вазу и так далее.

С помощью полиса можно застраховать даже инженерные коммуникации вашего дома, отделку квартиры. Подробности нужно уточнять в той компании, которую вы выбрали.

У процедуры страхования физлиц есть свои особенности. Остановимся на них немного подробнее.

Наличие договора страхования подразумевает, что если вдруг наступит страховой случай, страховщик возместит страхователю причиненный ущерб.

Чаще всего в договоре фиксируют главные риски, от которых человек страхуется:

• Утрата части имущества;
• Полная утрата имущества;
• Гибель имущества;
• Причинение имуществу повреждений.

Также нельзя забывать об ответственности перед другими лицами. То есть вы можете застраховать себя от причинения ущерба имуществу других людей.

Согласно правилам страхования, если наступает страховой случай, страхователь ставит в известность об этом страховую компанию, а также соответствующие инстанции.

Нужно помнить также о принципах, на которых основано возмещение ущерба:

1. Вы должны заявить о произошедшем в течение 4 дней;
2. Нужно перечислить имущество, которое было уничтожено или повреждено;
3. Аварийный комиссар проверяет, действительно ли произошел страховой случай;
4. Составляется акт, определяется сумма ущерба;
5. Расчет суммы выплаты производится в индивидуальном порядке.

Страхование имущества юридических лиц

Страхование имущества предприятий и организаций позволяет осуществлять процесс производства стабильно. Благодаря страхованию у компании есть все шансы снизить возможные риски.

Сейчас у любого руководителя есть возможность обезопасить свое имущество.

Застраховать имущество своей компании могут:

• ИП;
• Лица, занимающиеся нотариальной и адвокатской деятельностью;
• Госпредприятия;
• Органы муниципальной и региональной власти;
• ООО и другие юрлица.

Проведение всей этой процедуры регламентируется Законом о страховании имущества.

Тонкости.

Процесс страхования имущества юрлиц обладает некоторыми особенностями, которые нужно учитывать, прежде чем оформлять полис.

Страховой полис будет защищать конкретные объекты, относящиеся к основным средствам. А компания, с которой вы подпишете договор, берет на себя страховую ответственность. 

При этом страхователь обязан:

• Зафиксировать, что страховой случай действительно наступил;
• Рассмотреть заявление от юрлица в короткий срок;
• Выплатить компенсацию.

Если имеет место происшествие, из-за которого испортилось имущество, принадлежащее компании, представитель страхования выезжает на место и фиксирует наступивший страховой случай.

В отдельном порядке в момент заключения договора оговариваются ситуации, в случае наступления которых страховщик компенсацию выплачивать не будет:

• Если будут представлены доказательства, что имущество получило повреждения в результате преступных действий, которые инициировал страхователь;
• Если будет доказан факт самовозгорания;
• Имущество пострадало из-за процесса коррозии или процесса гниения.

Юрлицо, которое заключает договор, также должно видеть разницу между некоторыми понятиями:

• Утрата – это пропажа или полная гибель имущества;
• Повреждение – это ущерб, после которого имущество можно восстановить;
• Полная гибель – это уничтожение объекта;
• Пропажа – место, где находится имущество, неизвестно.

А сейчас рассмотрим, от чего будет зависеть расчет стоимости объекта страхования.

Итак, при расчете учитывают:

• Подтвержденную документально рыночную стоимость имущества;
• Остаточную стоимость имущества + начисленная амортизация;
• Затраты, понесенные на изготовление продукции.

Что нельзя застраховать:

• Имущество, которое расположено в зоне стихийных бедствий;
• Платину;
• Дамбу;
• Мост;
• Деньги наличными;
• Автомобильную стоянку;
• Тротуар;
• Дорогу с асфальтовым покрытием.

Дополнительный договор.

Можно заключить дополнительный договор и оформить полис на следующее имущество:

• Арендованное;
• Полученное для ответственного хранения;
• Полученное для ремонта и переработки.

Что касается добровольного и обязательного страхования, то в обязательном порядке законодатель требует страховать такое имущество, которое состоит на балансе юрлица.

Пошаговая инструкция для желающих застраховаться

Рассмотрим по этапам, что нужно сделать, чтобы стать счастливым обладателем страхового полиса.

Шаг 1. Выбираем компанию.

От того, насколько грамотно вы выберите страховщика, будет зависеть, насколько оперативно и вовремя вам осуществят выплату.

Есть компании, которые очень ценят своих клиентов и заботятся о своей репутации, а есть и те, кто ищет любой предлог, чтобы ничего не платить.

При выборе компании руководствуйтесь следующими критериями:

• Каков опыт компании на рынке страхования имущества;
• Какова сумма сделанных выплат по страховым случаям за конкретный период времени;
• Какие страховые программы предлагает компания;
• Есть ли у фирмы филиалы;
• Каким рейтингом компанию наделили независимые агентства;
• Проводит ли компания различные акции;
• Какой репутацией пользуется данный страховщик.

Стоит также обратить внимание на то, как оформлен официальный сайт, на каком уровне вообще находится сервис.

Шаг 2. Выбираем полис.

Если компания крупная, стабильно работающая, то она может предложить своим клиентам много эффективных и полезных страховых продуктов.

Некоторые компании разрешают своим клиентам самим составлять индивидуальную программу страхования, то есть собрать конструктор. Если клиент захочет совместить несколько типов защиты, то ему предлагают серьезную скидку.

Шаг 3. Готовим документацию.

Мы приведем стандартный перечень, а вообще в каждой компании этот список индивидуален.

Итак, в него входят:

• Паспорт клиента;
• Документ, подтверждающий право собственности на имущество;
• Бумага, которая подтвердит стоимость имущества;
• Фотография объекта страхования.

Шаг 4. Подписываем договор.

Прежде всего, изучаем каждый его пункт. Даже если все условия вы заранее оговаривали, все равно читайте каждый лист. Некоторые страховые компании, чтобы сэкономить свои деньги, прописывают такие пункты, содержание которых вы поймете, только если наступит страховой случай. Чтобы таких сюрпризов не было, проконсультируйтесь с юристом.

Договор страхования заключается на конкретный период времени. Обратите на это должное внимание, поскольку страховой случай может наступить, а срок действия договора уже истек.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис – это не просто бумажка. Его нужно хранить в надежном месте. Данный документ обладает несколькими степенями защиты.

Стоимость страхования

Если речь идет о страховании имущества физлиц, то тарифы рассчитывают в индивидуальном порядке.

За основу берется стоимость объекта, которая получилась в результате оценки и умножается на ставку по тарифу, которая варьируется между 0,2-3,1%.Чем больше вероятность того, что произойдет страховой случай, тем % больше.

Что делать, когда наступил страховой случай

Для начала давайте выясним, что вообще называется и считается страховым случаем.

Под термином «страховой случай» понимают такое событие, которое было предусмотрено договором страхования, при возникновении которого страховщик выплачивает страхователю сумму страховки.

Слово «случай» здесь подобрано специально: так как опасное событие может произойти, а может и нет. Основа страховых отношений – это случайный характер события.

Все страховые случаи, которые предусмотрены полисом, прописываются в договоре и после его вступления в силу изменить ничего нельзя.

Как следует поступить, чтобы получить выплату, обсудим далее.

1. Ставим в известность страховщика.

Это первое, что вы должны сделать, как только ситуация произошла. Сделайте звонок в страховую компанию, представьтесь и расскажите об обстоятельствах случившегося.

Если договор страхования находится в доступе, назовите его номер. Последствия происшествия устранять не следует, так как будет осуществлен выезд представителя страховой компании.

Можете зафиксировать то, что произошло самостоятельно – сфотографируйте или снимите на камеру.

2. Предоставляем подтверждающие документы.

В офис компании вам в любом случае придется подъехать: показать страховку, квитанции о том, что вы уплачивали страховые премии и так далее.

На всех документах, полученных от вас, специалисты компании должны проставить дату получения.

3. Пишем заявление.

Его составляют по форме, которая установлена страховщиком. Подать его вам нужно в течение максимум трех дней с даты происшествия, иначе в выплате будет отказано.

К заявлению приложите материалы, которые подтверждают, что страховой случай произошел.

4. Ожидаем решение.

Принятие страховщиком решения о выплате занимает определенное время. Если страховой случай таковым признан, составляют соответствующий акт. Если же ситуацию признают не страховой – в выплате вам откажут.

5. Получаем выплату.

Главная цель всего описанного выше процесса — получить выплату. Деньги будут перечислены либо на ваш счет, либо выданы наличными. Вся документация, подтверждающая выплату, удостоверяется печатью.

Ситуации, при которых отказ в выплате законен

Нельзя оставить этот вопрос без внимания, так как далеко не всегда сам страхователь соблюдает некоторые правила. А приводит это впоследствии к судебным разбирательствам.

Ситуация 1. Вы долго умалчивали о наступлении страхового случая.

Если вы нарушили установленный трехдневный срок, или срок, указанный в договоре, в выплате вам откажут и нарушения здесь точно не будет. Весь ущерб будете возмещать сами.

Ситуация 2. Вы понесли убытки из-за своей же небрежности.

К примеру, дорогую антикварную вазу из вашей квартиры украли потому, что вы элементарно не заперли дверь. Такой случай будет признан не страховым.

Ситуация 3. Вы сами умышленно нанесли своему имуществу вред.

Если этот факт докажут, вы не только выплату не получите, но и уголовную ответственность понесете.

Ситуация 4. Непредвиденные обстоятельства.

Если ваше имущество пострадало в результате ситуации, не зафиксированной в заключенном договоре, страховщик убытки возмещать не будет.

Ситуация 5. Решение судебных органов.

Компенсацию вам не выплатят, если имущество у вас изъяли по решению суда.

Расторжение договора страхования: основные причины

Законодательство разрешает расторгнуть страховой договор. Главное – сделать это правильно.

1. Вы хотите сменить страховщика.

Вы в любое время можете сменить страховую компанию, если другая вас устраивает больше. Что касается денежных выплат, то здесь все будет зависеть от обстоятельств и политики, которую ведет страховая фирма. Хотя по закону страховую премию вам должны вернуть.

2. У имущества сменился собственник.

Вполне логично, что если вы квартиру продали, то страховку можно аннулировать.

3. У страховщика отозвали лицензию.

Без этого документа компания не имеет права оказывать услуги по страхованию.

4. Договор недействителен и это признал суд.

Это означает, что если возникнет страховой случай, ущерб вам не возместят. Также такие ситуации случаются, когда компания ведет свою деятельность без лицензии.

5. Срок договора истек.

Здесь у вас есть выбор – продлить действие полиса на новых условиях либо завершить сотрудничество.

Компании, оказывающие услуги по страхованию имущества

Приобретайте полис у компаний, которые зарекомендовали себя как надежные партнеры и находятся на рынке страховых услуг давно. Мы рассмотрим всего несколько, выбор остается за вами.

Росгосстрах.

Компания предлагает несколько программ по страхованию имущества, есть даже программа страхования авторской отделки помещений.

Компания с отличной репутацией, действующая на рынке очень длительное время.

Альфа-страхование.

Опыт работы у этого страховщика большой. Уровень обслуживания клиентов – высочайший. Можно застраховать домашнее имущество, предметы искусства и другое.

Полис можно оформить не посещая офис лично, также его могут доставить на дом.

Сбербанк страхование.

Компания – обладатель высшего рейтинга надежности. Доступно несколько страховых программ, со страхованием от большого количества различных рисков: даже от нанесения вреда ударной волной от падения самолета на ваше имущество.

Тинькофф страхование.

Большого опыта у компании нет, но авторитет среди клиентов уже имеется. Явные плюсы обращения к специалистам Тинькофф – это постоянно повышающийся уровень обслуживания, возможность получать консультации по телефону и в режиме онлайн.

Заключение

Страхование имущества – это надежный способ защитить свою собственность в различных ситуациях. Вам остается только выбрать компанию и решить, что именно вы будете страховать.