Страхование кредита: обязательно или нет, как вернуть страховку

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое страхование кредита.

Сегодня вы узнаете:

1. Зачем оформлять договор страхования кредита;
2. Можно ли отказаться от навязанного полиса;
3. Как сэкономить деньги при оформлении.

Что такое страхование кредита

Если ранее граждане обращались в банк и оформляли заем, то сегодня для получения средств необходимо приобрести страховую защиту по финансовому продукту. При этом если некоторые кредиторы предлагают купить дополнительную защиту, другие ставят это обязательным условием.

Для чего же она нужна и почему ее должен покупать клиент банка? Все дело в том, что финансовые учреждения пытаются минимизировать собственные риски невозврата долга и тем самым подстраховывают заемщика, который может оказаться в сложной ситуации.

Если изучить статистику, то самый большой риск невозврата у кредиторов по быстрым займам, которые предоставляются по одному документу.

Страхование кредита – это процедура, при которой компания возьмет на себя кредитные обязательства заемщика, в случае наступления непредвиденного случая.

Вот только страховые случаи по каждому продукту свои и прежде чем подписывать полис, необходимо внимательно их изучить. Не стоит доверять сотруднику банка, поскольку тот будет предлагать только полный пакет рисков, для получения максимальной премии.

Предлагая дорогой продукт, он заботится не о клиенте, а о своем вознаграждении, которое получит после сделки. Получается, если оформить заем без договора добровольной защиты невозможно, необходимо внимательно изучить все программы и самостоятельно сделать выбор.

Виды страхования кредитных рисков

Необходимо учитывать, что пакет рисков будет напрямую зависеть от того, какой банковский продукт вы приобретаете.

Распространенные риски:

Страхование жизни и здоровья

Без страхования жизни сегодня никуда. Его обязывают приобрести при покупке любого финансового продукта.

Суть данной защиты заключается в том, что фирма погасит задолженность застрахованного лица, если с заемщиком в течение срока действия полиса случится несчастный случай.

При этом существует оговоренный перечень, при наступлении какого события по долгам будет отвечать страховщик.

К ним относятся:

• Получение серьезной травмы в результате которой нарушена постоянная или временная дееспособность;
• При тяжелом заболевании, которое не позволяет заемщику исполнять условия кредитного договора;
• Получение инвалидности любой группы;
• Смерть.

Пример. Маша обратилась в банк для получения потребительского займа на сумму 100 000 рублей. Поскольку договор был заключен на год, ежемесячно Маша вносила по 14 000 рублей, с учетом начисленных процентов. Через месяц после получения займа, Маша попала в аварию в результате которой попала в больницу на несколько месяцев. Пока Маша выздоравливала, обязательства по договору нес страховщик.

Страхование от потери работы

Достаточно востребованная защита, поскольку многие оформляют долгосрочные финансовые продукты и боятся, что могут не выплатить долг, если потеряют основной источник дохода.

Только не стоит надеяться, что вы оформите крупную сумму в долг и уволитесь с работы, чтобы страховщик все погасил.

Страховщик погасит задолженность только в том случае, если застрахованное лицо потеряет постоянный заработок по причине ликвидации или банкротства организации.

Страхование предмета залога

Этот страховой продукт, как правило, заключается при оформлении ипотечного договора или автокредитования. В первом случае договор заключается не на год, а на весь срок действия ипотечного кредита. Согласно подписанному договору заемщик обязуется ежегодно вносить платеж за услуги.

С автомобилем все намного проще и финансовые организации обязывают оформлять добровольную защиту в обязательном порядке раз в год.

Цена полиса КАСКО будет зависеть от выбранных условий и стоимости авто. Стоит отметить, что в большинстве случаев это существенные траты, при оформлении и подписании кредитного договора.

Советуем прочитать:  Страхование ипотечного кредита: как правильно застраховаться

Титульное страхование

Такой продукт предлагают при оформлении ипотечного договора на вторичном рынке. Суть программы заключается в том, что заемщик, благодаря полису, защищает себя от риска потери собственности.

Не секрет, что покупать вторичное жилье достаточно опасно. Доверить дело необходимо профессионалам, которые помогут проверить «чистоту» квартиры и правильно подготовят необходимый пакет документов.

Полис от несчастного случая компенсирует все расходы, если:

• После получения свидетельства о праве собственности сделка признается недействительной;
• Данная сделка отменится по решению суда;
• Будет доказано, что продавец имущества ущемил права других собственников квартиры;
• Выяснится, что во время заключения договора продавец был в недееспособном состоянии.

Ситуации бывают разные, но защитить собственные сбережения при покупке квартиры, поможет договор титульного страхования.

Правила страхования кредита

Многие банки требуют от своих заемщиков приобрести полис от несчастного случая, для получения займа. Необходимо учитывать, что закон о страховании кредитов запрещает навязывать дополнительные продукты при выдаче кредита.

Страхование заемщика может осуществляться только по личной инициативе. Что касается предмета залога, то он согласно закону, подлежит обязательному страхованию.

Пример. При покупке квартиры в кредит, в обязательном порядке страхуются конструктивные элементы имущества. Внутреннюю отделку и имущество клиент может страховать по своему усмотрению.

То же самое касается предпринимателей, которые берут денежные средства для открытия или развития собственного дела. В этом случае страхование рисков – обязательное условие для получения займа.

Пошаговая инструкция по страховке кредита

Не секрет, что граждане обращаются в банк за помощью, когда у них сложная финансовая ситуация и нет собственных средств чтобы решить возникшие вопросы.

Приобретение дополнительных продуктов для них порой неприемлемо. Но если без страховки не обойтись, рассмотрим, как можно оформить страховую защиту, чтобы получить финансовую помощь.

Правила оформления:

1. Выбор компании.

Как правило, финансовые учреждения утверждают, что получить кредит без оформления полиса не получится. При этом финансовые учреждения предлагают полис от конкретной фирмы, по фиксированной цене.

Если при получении кредита этого нельзя избежать, то стоит выбрать страховую организацию самостоятельно. При выборе защиты стоит обратить внимание на предложения крупных учреждений.

2. Изучение продуктов.

В каждой страховой фирме действуют свои тарифы на добровольные виды. Необходимо сформировать несколько расчетов и выбрать предложение, которое подходит именно вам.

Для экономии времени необязательно лично обращаться в офис страховщика, поскольку узнать сумму полиса можно по телефону. Некоторые фирмы предлагают произвести самостоятельный расчет страхования на официальном сайте, с помощью удобного калькулятора.

Получается, за несколько часов вы сможете выбрать продукт, который подходит именно вам по цене и качеству.

3. Изучение условий.

Прежде чем подписать полис страхования кредита и произвести оплату, необходимо внимательно изучить все условия. Помимо полиса, также стоит запросить правила страхования.

Вы должны знать какие расходы покроет фирма при наступлении страхового случая. Поскольку вы обращаетесь лично в офис для получения страховой защиты, то будьте уверены, вам предложат максимальный пакет рисков и предложат сделать выбор в пользу необходимых.

4. Подготовка пакета документов.

Если вы оформляете потребительский заем, то потребуется стандартный договор от несчастного случая и болезней. Для его оформления страховщики просят предоставить только паспорт.

Что касается ипотечного продукта, то тут потребуется подготовить большой пакет документов. Будьте готовы к тому, что страховая фирма может запросить дополнительные документы, которые потребуется получить в банке.

5. Оформление и оплата.

Многие физические лица допускают ошибку и торопятся подписать договор, чтобы быстрее получить заемные средства. Этого категорически не стоит делать. Вы должны все перепроверить, просмотреть какие риски оплачиваете и только после этого соглашаться с условиями страховщика.

Необходимо понимать, что обязательная страховка для получения кредита необходима не только чтобы вы смогли получить деньги, но и для собственной защиты.

Также стоит обратить внимание на срок действия страховой защиты.

Существуют продукты:

• На год;
• На весь срок действия кредитного договора.

В первом случае заемщик сам ежегодно принимает решение, где приобретать полис.

Что касается второго варианта, то к договору прилагается график платежей, согласно которому заемщик обязуется каждый год вносить фиксированную плату.

Прекращает свое действие договор только в том случае, если долг перед финансовой организацией будет полностью погашен.

От чего зависит сумма страховки

Безусловно, всех заемщиков волнует вопрос, от чего будет зависеть сумма страховой защиты.

Стоит принимать во внимание, что компании предлагают:

• Пакетные продукты;
• Защиту по индивидуальной программе.

Если вы решили купить пакетный продукт, то страховая стоимость и премия будет фиксированной. При этом страховщик включит минимальные риски.

На практике сумма страховки по пакетным продуктам не превышает 2 000 рублей.

Что касается индивидуальной программы, то расчет происходит по утвержденным тарифам.

Делая расчет, страховщики принимают во внимание:

• Пол клиента;
• Возраст (полных лет);
• Вид деятельности;
• Сумму кредита;
• Срок кредитования;
• Выбранную программу;
• Пакет рисков.

Также принимается во внимание, занимается ли клиент спортом, при этом необязательно профессиональным. В некоторых случаях тариф согласовывается в индивидуальном порядке. По такой программе страховка может достигать нескольких тысяч.

Возврат страховки: основные этапы

Многие граждане устали от навязанных продуктов, которые страховщики оформляют при любой удобной возможности. Но можно ли отказаться от страховки и вернуть свои средства?

Необходимо учитывать, если про расторжение договора ничего не указано в правилах или полисе, то вы все равно имеете полное право обратиться в центральный офис страховой фирмы и расторгнуть договор.

 Рассмотрим, как правильно оформляется отказ от страхования:

1. Обращение в офис.

Если вы хотите вернуть средства в полном объеме, то необходимо сразу обращаться в центральный офис страховой организации. В последнее время система добровольного страхования была пересмотрена и дополнена.

Согласно нововведениям страхователь может вернуть денежные средства в полном объеме, если подаст заявление страховщику в течение 5 дней с момента подписания полиса.

Этот период получил название – период охлаждения по добровольным видам.

2. Подготовка документов.

В страховой организации потребуется предоставить:

• Личный паспорт;
• Бланк полиса;
• Квитанцию об оплате;
• Реквизиты личного счета;
• Заявление на отказ от услуг.

Что касается заявления, то бланк можно получить у страховщика. При его отсутствии заявление заполняется в свободной форме.

Полный пакет документов передается уполномоченному сотруднику страховой организации.

Необходимо учитывать, что после обращения у вас должна остаться копия заявления с отметкой о принятии. Это доказательство того, что все необходимые документы были предоставлены в установленные законом сроки.

Если нет возможности лично обратиться в офис страховой фирмы, то подготовленные документы можно направить по почте заказным письмом с уведомлением.

3. Обращение в вышестоящие инстанции.

Не стоит расстраиваться, если в офисе вам отказали.

Возврат страховки – это ваше законное право, в котором вам никто не может отказать.

В таком случае можно написать обращение в Центральный банк. Чтобы отправить жалобу, потребуется посетить официальный сайт учреждения и написать обращение.

В тексте письма подробно изложить проблему, указать координаты для связи и прикрепить документы, с которыми обращались в офис страховой организации.

Стоит отметить, что данные обращения Центральный Банк рассматривает в кратчайшие сроки. Будьте уверены, что денежные средства вам обязательно вернут.

4. Обращение в суд.

Это последнее, к чему можно прибегнуть, если не помогли мирные способы расторжения договора. В этом случае потребуется составить претензию и приложить полный пакет документов.

При выборе этого варианта у вас на руках должно быть письменное подтверждение того, что организация отказалась вернуть денежные средства. В судебном порядке страховщика обяжут вернуть денежные средства и выплатить компенсацию, за доставленные неудобства.

Также стоит учитывать, что вернуть средства также можно спустя 5 дней действия полиса. В таком случае компания обязана сделать перерасчет и выплатить сумму договора, за минусом расходов на ведение дела.

Сумма РВД у всех разная и в большинстве случаев находится в диапазоне от 20 до 40%.

Получается, если своевременно не обратиться в офис страховой для расторжения полиса, можно потерять половину оплаченной стоимости.

Как сэкономить на страховке по кредиту

Сегодня все крупные финансовые учреждения предлагают дополнительную страховую защиту при получении кредитного продукта. Отдельное внимание стоит уделить таким крупным банкам, как Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и Хоум кредит. Все они предлагают защиту исключительно от «своей» компании.

Однако вы можете отказаться и выгодно купить договор.

Для этого потребуется:

1. Самостоятельно выбрать страховую организацию и внимательно изучить предложение каждой. Вы можете за считаные минуты узнать сколько стоит финансовое страхование в каждой фирме и выбрать вариант, который нужен только вам. Некоторые брокеры предлагают воспользоваться их сервисом и сразу получить подробный отчет по ценам от всех страховых компаний.
2. Обратитесь в компанию, услугами которой вы пользовались. Зачастую организации предлагают хорошие скидки постоянным клиентам.
3. Следите за акциями и выгодными предложениями. Поскольку конкуренция между компаниями довольно большая, они зачастую предлагают защиту на привлекательных условиях. Это отличная возможность не только сэкономить, но и приобрести качественный продукт.

Ипотечное страхование: минимизируем расходы