Как взять ипотеку без первоначального взноса в банке, условия предоставления и порядок оформления

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем об ипотеке без первоначального взноса.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего нужен первоначальный взнос;
2. Есть ли выгода в его отсутствие;
3. В каких банках такую ипотеку можно оформить.

Далеко не каждая семья располагает средствами, чтобы внести первоначальный взнос за понравившуюся квартиру. Сумма получается довольно серьезная, даже если жилье приобретается не в мегаполисе. Что делать тем, у кого средств недостаточно, а жилье нужно сейчас – обсудим сегодня.

Для чего банку взнос

Давайте разберемся в этом вопросе подробнее. Ипотека – это прежде всего заем. А это означает, что жилье будет находиться в залоге у банка. Пока вы не выплатите весь долг, совершать какие-либо манипуляции (продать, подарить) с данным жильем вы не сможете.

Казалось бы, все замечательно. Вы приобретаете квартиру, банк получает закладную на нее в качестве гарантии. Если что-то пойдет не так, банк выставит квартиру на продажу и вернет свои деньги. Но не все так радужно.

Ипотека без первоначального взноса – мероприятие очень рискованное, причем по нескольким пунктам:

• Рынок недвижимости вряд ли можно назвать стабильным.
  Периоды, когда жилье растет в цене сменяются серьезными кризисами, которые цены обваливают. Если ипотеку банк выдаст, когда цены на пике, то в будущем он просто не сможет эту квартиру продать по такой цене, которая позволит покрыть долг заемщика, утратившего способность вносить платежи.
• Привлечение серьезного количества ненадежных заемщиков.
  Банковские организации в большинстве своем уверены, что если накопить деньги на первый взнос у вас не получилось, то ваша платежная дисциплина оставляет желать лучшего. Хотя на практике видно, что это некая предвзятость.

Но так или иначе, в большинстве своем банки требуют наличия первоначального взноса в размере 10-15 % от стоимости жилья.

Выгодно ли оформлять ипотеку без первоначального взноса

Если денежных накоплений у вас нет и не предвидится, то такой заем – единственная возможность стать собственником жилья.

Но если возможность выбора все-таки есть, то далеко не факт, что кредит с нулевым взносом – это благо. Прежде всего потому что в этом случае ставка по кредиту будет выше первоначального взноса. И наоборот: если все-таки внесете первый взнос, то ставка снизится на 2-3%.

Специалисты рекомендуют все моменты анализировать. Все-таки в накоплении денег на первый взнос есть смысл.

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса

Сразу ответим – да, можно. Чтобы это сделать, существует несколько вариантов.

Отметим, что сейчас спрос на ипотеку снижен по объективным причинам. Если экономическая ситуация будет сохраняться на нынешнем уровне, то спрос упадет еще.

На основании этого многие банковские организации существенно смягчают требования к клиентам, а также предлагают взять ипотеку на более мягких условиях.

Снизить процентную ставку ниже 11-12% годовых они просто не могут, так как полностью потеряют прибыль, особенно если учитывать уровень инфляции.

Мы сейчас рассмотрим самые известные способы оформления ипотеки без оплаты первого взноса.

• Вариант 1. Под залог жилья, которое у вас уже есть.

Воспользоваться этим вариантов вы можете, если у вас уже есть жилье, которое можно оформить в качестве залога. Банку такой вариант выгоден, но очень рискован для вас.

Кроме того, залоговая недвижимость должна быть примерно равнозначной по стоимости той, что вы планируете приобрести.

Обязательно требование – местонахождение в городе, где действует банк. Например, если вы живете в Екатеринбурге, а залоговое жилье находится в Челябинске, в ипотеке вам откажут.

Такой вариант решения вашей проблемы предлагает Сбербанк, Банк Москвы.

• Вариант 2. Использовать материнский капитал.

Кстати, это довольно популярный вариант. Особенно если сумма первого взноса равна сумме капитала. Кроме этого, с 2015 года погашать первый взнос по ипотеке материнским капиталом можно не дожидаясь трехлетия малыша.

Советуем прочитать: Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий семьи

Перед тем как внести средства на счет банковского учреждения, вы должны заручиться согласием ПФР на проведение перевода. Только учтите, что решение будет приниматься долго, около 2 месяцев.

Вы должны поступить следующим образом:

1. Найти продавца, который согласится подождать этот срок;
2. Согласовать свои действия с ПФР;
3. Найти банковское учреждение, которое согласится выдать вам ипотеку под мат. капитал;
4. Заключить и подписать договор.

• Вариант 3. Использовать в качестве первого взноса потребительский кредит.

Если на льготы от государства и материнский капитал вы рассчитывать не можете, стоит задуматься о применении такого варианта.

Можно оформить потребительский кредит в одной банковской организации и внести его в качестве первого взноса за ипотеку в другой. Но понятно, что нагрузка по выплатам в этом случае становится двойной.

Эксперты советуют прибегать к этому варианту только тогда, когда все другие уже результатов не дали. Если свои возможности не рассчитать, можно запросто попасть в долговую яму.

Наличие второго кредита явно уменьшает вашу платежеспособность. И если банк вдруг решит, что ваш доход не позволяет гасить сразу два займа, в ипотеке откажут.

Помимо этого, существует статистика, которая показывает, что самое большое количество проблем с выплатами приходится на тех заемщиков, у которых и оформлены такие двойные займы.

• Вариант 4. Льготные программы кредитования.

Вы можете воспользоваться таковой, если относитесь к следующим категориям:

• Молодые семьи;
• Молодые преподаватели;
• Врачи;
• Военные.

Советуем прочитать: Социальная ипотека для малоимущих, бюджетников и молодой семьи: порядок оформления, условия получения

Подробнее мы остановимся на молодых семьях и учителях.

Если супруги еще не достигли 35-летнего возраста, они могут стать участниками программы «Молодая семья». Вы получите сертификат, благодаря которому можно рассчитывать на денежные средства от государства. Использовать этот актив вы сможете для внесения первого взноса по ипотеке.

В этой ситуации есть существенный минус: дотации не смогут покрыть более 10% стоимости кредита.

Полученный вами сертификат действует полгода. За этот период нужно многое успеть: найти подходящее жилье, банк и заключить договор.

Ипотеку для молодых преподавателей предоставляют не все банковские организации. Конкретную информацию следует уточнять в своем регионе проживания.

• Вариант 5. Использовать дополнительное обеспечение.

Здесь в качестве залога может выступить автомобиль, ценные вещи и другое имущество, кроме недвижимости. Можно внести в виде залога ценные бумаги, золотые слитки.

Специалисты банка отлично разбираются в ценных активах, поэтому в залог примут только ликвидные.

• Вариант 6. Оформить ипотеку в момент проведения различных акций.

Не самый надежный вариант, но реальный. В неблагоприятных экономических условиях банковские организации нередко проводят различные маркетинговые акции.

Суть их состоит в том, что некоторое количество желающих может стать участником ипотечной программы на льготных условиях.

Эти акции организуются с участием компаний-застройщиков, которые ведут строительство в конкретном районе.

Получить в собственность квартиру шансы есть, только выбора большого у вас не будет, район и дом уже выбраны заранее.

• Вариант 7. Оформление военной ипотеки.

Как мы понимаем, доступен этот вариант, только если вы являетесь военнослужащим. В этом случае за вас первый взнос оплатит государство, в лице Минобороны. Но в этом случае ваша квартира будет в залоге и у государства, и у банковской организации одновременно.

Можно добавить важный пункт: сейчас быть военнослужащим, сотрудником ФСБ, МЧС и других служб не просто престижно, но и финансово довольно выгодно.

Рекомендуем к прочтению: Что такое военная ипотека — как купить квартиру, ТОП-8 банков и условия получения.

• Вариант 8. Одолжить средства.

Речь идет не о банках, а о друзьях и родственниках. Таким образом вы уплачиваете первоначальный взнос и одновременно с этим возвращаете деньги тем, у кого заняли.

С другой стороны, не у каждого в наше время найдется такая сумма, чтобы дать ее в долг. Второй нюанс здесь связан с психологическими моментами: во-первых, не всегда удобно просить деньги, во-вторых, если вдруг возникнут проблемы с возвратом, отношения с близкими вы испортите.

Пакет документации для оформления ипотеки без первоначального взноса

В отношении такого кредитного продукта установлен стандартный пакет документации, который нужно предоставить.

Перечень может отличаться в разных банковских организациях, но в общих чертах список следующий:

• Анкета, которую вы заполняете в офисе банка;
• Паспорт в оригинале, с отметкой о регистрации и подтверждением гражданства, а также ксерокопия его;
• Если регистрация у вас временная, предоставьте подтверждение с места вашего проживания;
• Ксерокопия трудовой с печатью и подписью работодателя;
• Справка о зарплате;
• Справка, подтверждающая что у вас есть постоянное место работы.

Это идентичные для всех заемщиков требования к документам, но есть и ряд дополнительных:

• Если вы военнослужащий, то должны предоставить сертификат участника НИС;
• Семьи с детьми предоставляют сертификаты на мат. капитал;
• Если вы участник программы рефинансирования, то предоставьте копию договора из другого банковского учреждения.

Получение ипотека без первого взноса: пошаговая инструкция

Отметим, что вся процедура является аналогичной стандартному кредитованию.

Отличия есть, но они незначительны:

• Нужно собрать большой список различной дополнительной документации, подтверждающей вашу платежеспособность;
• На стадии подписания договора сами заемщики часто отказываются от сделки;
• Длительность принятия решения о предоставлении займа.

В остальном отличий с обычной процедурой получения ипотеки нет. Поэтому рассмотрим все пункты кратко.

• Шаг 1. Подыскиваем подходящую недвижимость.

Возможно, это будет не конкретная квартира, а сравнение цен на разные объекты недвижимости. Такой мониторинг позволяет понять, на что вы можете претендовать.

• Шаг 2. Выбираем банковскую организацию и программу.

Этот этап можно назвать главным, поскольку именно на нем уточняются все сроки, ставки, условия кредитования. Не забудьте выяснить, какие еще расходы вам придется понести. К примеру, затраты на страхование и так далее.

• Шаг 3. Сбор документации.

Если оформляете ипотеку без первого взноса, перечень будет довольно обширный. Мы упоминали об этом сегодня.

• Шаг 4. Оценка выбранной недвижимости.

Чаще всего ее осуществляют оценочные фирмы, которые аккредитованы в конкретном банке.

• Шаг 5. Подписываем договор.

Знакомимся с договором, если все понятно и ничего не смущает, ставим свою подпись.

• Шаг 6. Регистрируем сделку.

Вместе с продавцом идем в регистрационную палату и оформляем сделку.

Советуем прочитать: ТОП-17 банков с выгодными условиями ипотечного кредитования

Альтернативный вариант

А как быть, если по разным причинам банк в получении ипотеки отказал, к примеру, из-за плохой кредитной истории?

Можно прибегнуть к альтернативному варианту: получить рассрочку от компании-застройщика.

Выглядит это следующим образом: вы, минуя банк, обращаетесь к застройщику. При этом варианты заключения договоров могут быть разными: остается только выбирать и обсуждать выгодные для себя условия.

У банковских же организаций все условия подчинены строгому регламенту. Часто бывает, что застройщики вообще предлагают рассрочку без процентов.

Плюсы рассрочки:

• Платежеспособность свою вы доказывать не будете;
• Застройщики гораздо лояльнее, чем банковское учреждение;
• Залог вносить не нужно, жилье, которое вы покупаете, и будет залогом.

Минусы рассрочки:

• Короткий период времени для выплаты;
• В собственность до окончания выплаты квартира не оформляется;
• Рассрочка не всегда беспроцентна.

Ипотека без первого взноса и залога

Чтобы оформить ипотеку, придется выполнить одно из трех условий:

• Должен быть надежный поручитель;
• Воспользоваться правом на субсидии от государства;
• Внести залог высокого уровня ликвидности.

Только при соблюдении хотя бы одного этого условия можно компенсировать отсутствие первоначального взноса.

Где взять ипотеку без первоначального взноса

Несмотря на сложную экономическую ситуацию, банковских организаций, которые готовы выдать ипотеку, не требуя первоначальный взнос, достаточно. Причем это крупные учреждения.

Кратко рассмотрим, на каких условиях и в каких банках ее можно получить.

ВТБ24

Крупный банк, стабильный и надежный. Процентные ставки в настоящее время составляют от 10% годовых. Для кредитования без первоначального взноса действует несколько программ.

Максимальная сумма кредитования по таким программам – до 15 млн. рублей.

Сбербанк

В банке действует программа ипотечного кредитования с привлечением материнского капитала.

Ставка на сегодняшний день составляет от 9,75% годовых, а сумма от 300 000 рублей.

Альфа банк

В банковской организации действуют программы «Ипотека молодым«, а также по кредитованию с привлечением материнского капитала.

Запсибкомбанк

Банк предлагает программу ипотечного кредитования без первоначального взноса со ставкой от 8,75% годовых. Все условия предоставления оговариваются в индивидуальном порядке.

Дельта кредит

Действует программа «Ипотека + материнский капитал». Деньги направляются на осуществление первоначального взноса.

Помощь в получении ипотеки без первоначального взноса

Искать самостоятельно максимально подходящий для вас вариант ипотечной программы – занятие сложное, да и утомительное.

При этом если льгот у вас нет и первоначального взноса тоже – трудностей точно не избежать. В такой ситуации эффективнее будет обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Конечно, специалисты работают не бесплатно, но эти затраты того стоят. Порой профессионалу под силу найти для вас максимально выгодный вариант.

В частности, такие специалисты могут выступать в качестве поручителей и решить вопрос с выдачей ипотеки с минимальным или вообще с нулевым первоначальным взносом.

Как купить квартиру без ипотеки и первоначального взноса

Заключение

Итак, уважаемые читатели, подведем итоги нашего разговора. Оформить ипотечный кредит не осуществляя первоначальный взнос – это реально. Выгодно или нет, мы уже обсудили и пришли к выводу, что далеко не всегда это выгодно.

Перед тем как пытаться оформить такую сделку, стоит взвесить все плюсы и минусы, проанализировать, насколько такой заем вообще целесообразен.

Может получиться и так, что после тщательного анализа вы поймете, что лучше отложить покупку на пару лет, но накопить деньги на первоначальный взнос.

Рекомендуем к прочтению:

Как купить квартиру на материнский капитал — пошаговая инструкция

Как продать квартиру в ипотеке и купить другую — 3 способа.