Условия предоставления ипотеки: как получить выгодные условия

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про условия, на которых выдаётся ипотека.

Сегодня вы узнаете:

1. Как рассчитать переплату по ипотеке;
2. На каких условиях банки выдают кредит на недвижимость;
3. Как получить ипотеку на самых выгодных условиях;
4. Где посмотреть ставки и доступные программы по ипотеке.

И жильё купить, и деньги сохранить… или что такое ипотека

Ни для кого не секрет, что покупка собственной квартиры – дорогостоящее удовольствие, особенно для проживающих в крупных городах.

Те заработки, что получает большая часть населения, не позволяют откладывать большие суммы на приобретение недвижимости. Однако, рынок жилья процветает, и ежедневно сотни риелторов подбирают новым покупателям очередную квартиру. Как же это происходит?

Не так давно на уровне банковской системы был разработан новый продукт под названием ипотека. Суть его заключается в покупке жилья на кредитные средства. В принципе, это обычный банковский заем, но у него есть ряд особенностей.

Ипотека отличается от других видов кредита следующими характеристиками:

• Сроком выдачи. Он гораздо больше, чем у обычного кредита. Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный может достигать 50 лет в зависимости от политики банка. Наиболее популярный период расплаты с банком составляет 25-30 лет;
• Целью получения средств. Выдаются деньги исключительно на приобретение объектов жилого фонда. В некоторых случаях кредит может быть выдан на ремонт помещения;
• Обязательным наличием залога. Причём залогом выступает купленное жильё. Вы не вправе продать, обменять, подарить, сдать купленную квартиру без одобрения банка, выдавшего кредит.

Ипотека является весьма актуальной среди молодых семей, которые не могут найти сразу большую сумму на покупку своего уголка. Банки выдают требующиеся деньги взамен на их возврат с процентами.

Вся сумма долга распределяется по месяцам, а владельцы жилья оплачивают кредит небольшими платежами. Данная система оплаты выгодна для населения, так как не имея накоплений, можно приобрести жильё.

Вы покупаете квартиру сегодня, а платите за неё последующие года. Это намного лучше, чем снимать жилье, так как ежемесячная плата за него в большинстве случаев равна платежам по ипотеке. Данную возможность уже оценили миллионы семей, которые благодаря многочисленным банковским предложениям стали собственниками недвижимости.

Ипотека – это дорого или доступно

Оформление любого кредита, включая ипотеку, означает, что вы должны будете оплатить предоставленные вам услуги банка. Последний не занимается благотворительностью, а преследует самую что ни на есть, корыстную цель – получение прибыли. А чтобы её достичь, необходимо раздавать кредиты под проценты, что и делают все имеющиеся банки.

С учётом того, что ипотечные средства выдаются на длительный срок, переплата, конечно же, не может быть маленькой. В некоторых случаях она в 2, а то и в 3 раза превышает первоначальную стоимость жилья. Но если вы твёрдо решили обзавестись квартирой, несмотря ни на что, ипотека – единственно возможный выход при отсутствии финансовых возможностей.

У каждого банка свои условия ипотеки.

Важными среди них считаются:

• Процентная ставка. Чем она выше, тем больше вы переплатите;
• Величина первоначального взноса. Если вы вносите внушительную сумму, то она значительно сократит вашу переплату. Если же вы не в состоянии предоставить изначальный платёж как минимум 10% от стоимости жилья, то банк вряд ли выдаст вам средства;
• Общая сумма ипотеки. Сумма стоимости жилья или основного долга плюс проценты и различные комиссии согласно договору банковского обслуживания;
• Система расчётов. Вид ежемесячного платежа. Он может быть одинаковым на протяжении всего срока ипотеки или уменьшаться ближе к окончанию периода действия ипотечного договора.

Давайте разберём на простом примере, приближённому к реальным условиям, во сколько обходится ипотека.

Пример. Квартира стоит 3 800 000 рублей. Первоначальный взнос равен 10% и составляет 380 000 рублей. Кредит выдаётся на 30 лет под 11% годовых.

Для начала посчитаем сумму переплаты. Для этого найдём размер основного долга с учётом первоначального взноса: 3800000-380000 = 3 420 000 рублей.

Сумма процентов за 30 лет составит: 3420000*11%*30 = 11 286 000 рублей.

Общая величина задолженности: 3420000+11286000 = 14 706 000 рублей!

Итого переплата равна: 14706000-3420000 = 11 286 000 рублей.

Сумма ежемесячного платежа из расчета 360 месяцев (в 30 годах) составит: 14706000/360 = 40 850 рублей.

Как видим из примера, окончательная сумма общего долга практически в 4 раза превышает реальную стоимость жилья. Мы с вами посчитали данную величину без учёта комиссий банка. А она также прибавит дополнительные расходы покупателям.

Отвечая на вопрос о дороговизне ипотеки, можно сказать, что, с одной стороны, это довольно затратный кредит, а с другой – отличная возможность купить сегодня жильё. Возможно, кроме ипотеки, у вас и не будет шанса обзавестись недвижимостью, а потому приходится брать то, что предлагают. Для многих семей это выход из затруднительного положения, не дающего стать владельцем квартиры.

Несомненно, ипотека выгодна для семей, нуждающихся в недвижимости, и при этом ограниченных в средствах. Если же у вас есть возможность накопить на покупку самостоятельно в ближайшие 3-5 лет, пускай и ограничивая себя в чём-то, лучше справиться с этим вопросом без помощи банка.

Важные условия получения ипотеки

Одного только желания для получения ипотеки будет недостаточно. Банк предъявляет строгие требования к каждому заёмщику. Перечень их довольно широкий и может незначительно отличаться в разных кредитных организациях.

Если вы намерены оформить ипотеку в 2018 году, то вам стоит ознакомиться с условиями выдачи ипотеки.

Главными среди них являются:

• Возраст заёмщика. Кредит могут выдать гражданину, которому исполнился 21 год. При этом до окончания срока ипотеки его возраст не должен превышать 75 лет. Однако, большинство банков определяют предел в 65 лет. Чтобы попасть в возрастные рамки, стоит определяться с покупкой жилья как можно раньше;
• Стаж работы. В том числе на последнем рабочем месте. Как правило, кредитуются жители, отработавшие не менее 12 месяцев. Если вы часто меняете работу, то в ипотеке могут отказать. Наиболее благоприятный стаж для одобрения – 5 лет на одном месте;
• Доходы. Чем они выше, тем лучше. Главное требование, чтобы они были подтверждены документально. Учитывается не только заработок с места работы, но и дополнительный доход. К примеру, можно указать, что вы сдаёте квартиру в аренду. Однако, необходимо предоставить банку договор с квартиросъёмщиками;
• Первоначальный взнос. Сегодня банки практикуют ипотеку без первоначального взноса. В этом случае процент по кредиту будет значительно выше, так как банк старается перестраховаться и быть уверенным в возврате выданных средств. Если же у вас есть возможность внести от 10 до 20% в качестве первоначального взноса, то это большой плюс;
• Срок ипотеки. Если вам нужны деньги на срок от 1 до 3 лет, то лучше взять потребительский кредит. Понадобится меньше документов и степень одобрения значительно выше. Обычно ипотека выдаётся на срок от 5 до 30 лет;
• Наличие супружеского брака. Банки отдают предпочтение замужним парам, а лучше с детьми. Одинокий заёмщик – это большие риски, которые кредитная организация нести не готова. Если заявление на ипотеку подают супруги, то велика вероятность, что их совместного заработка хватит на проживание и оплату платежей. К тому же существует общепринятое мнение, что лица, заключившие брак, являются более ответственными в финансовых вопросах;
• Предоставленные документы. Понадобятся справки не только на физическое лицо, являющееся заёмщиком, но и на объект покупки. Важно, чтобы на недвижимость имелось свидетельство о собственности, технический и кадастровый паспорта. Сведения на бумагах должны соответствовать действительности. К примеру, если в квартире имеется перепланировка, а в документах она не отражена, то банк вправе отказать в сделке;
• Страхование. Обязательным условием выдачи ипотеки является оформление страхового полиса на недвижимость. К тому же некоторые банки выдают кредит только в том случае, если заёмщик застрахует собственную жизнь и трудоспособность. Таким образом кредитные организации защищают себя от возможных потерь. При наличии страхового случая выгодоприобретателем станет банк, который и получит возмещение. Выбор страховой компании остаётся за вами;
• Возможность досрочного погашения. Большинство банков не предоставляют условия погашения на досрочной основе. Некоторые из них устанавливают такую возможность лишь через несколько лет действия договора. Всё дело в том, что банки потеряют часть прибыли, если клиент внесёт весь долг досрочно. А в прибыли, как известно, банки нуждаются больше всего;
• Льготы и льготные программы. В разных банках имеются различные программы, нацеленные на конкретную категорию населения. Некоторые банки предлагают низкие ставки только на вторичку либо на незавершённые объекты строительства. Есть ипотека на выгодных условиях для военнослужащих или работников бюджетной сферы. Государство также участвует в поддержке покупательной способности граждан. Особенно пользуются спросом льготы по сниженной ставке молодой семье. Выдача материнского капитала, которым можно погасить часть ипотеки, – также один из примеров.

Получение ипотеки на выгодных условиях

Мы с вами выяснили, что ипотека предполагает ежемесячные затраты, которые значительно уменьшают семейный бюджет. Однако, при грамотном подходе есть возможность сократить расходы. Мы подготовили для вас три рекомендации, которые помогут сэкономить на ипотеке.

Три совета, как получить ипотеку на выгодных условиях:

1. Не соглашайтесь на дополнительные услуги страхования от банка. Если они являются обязательными, вы вправе выбрать любую страховую компанию, а не ту, что предлагает кредитная организация. Банк от суммы страховки берёт комиссию, которая прибавляется к ежемесячному платежу. Если предоставить страховой полис стороннего страховщика (а не партнёра банка), то вы не переплатите;
2. Выбирайте банк с дифференцированным ежемесячным платежом. Такая оплата подразумевает, что сначала ваши платежи будут высокими, а со временем их сумма значительно сократится. Можно будет произвести досрочное погашение и снизить риск переплаты;
3. Верните положенные по закону 260 000 рублей с покупки квартиры. Вы вправе подать заявление в налоговый орган, который компенсирует вам 13% от стоимости жилья, но не более 260 000 рублей. Соответственно, на эту сумму вы можете уменьшить плату по ипотеке.

Где узнать актуальные условия ипотеки в конкретном банке

Перед тем как оформлять ипотечный договор, вам придётся обойти не один банк. Потребуется время, чтобы найти наиболее выгодные условия или приемлемую программу. Каждый банк имеет свои особенности выдачи ипотеки, а потому придётся потрудиться с выбором.

Важно при поиске банка найти актуальную информацию по предложениям банка.

Вы можете найти её:

• На сайте банка. Самый удобный вариант для тех, у кого есть интернет. Тогда не придётся объезжать банки, т. к. всю информацию можно найти онлайн. Сведения обычно находятся в разделе «Кредиты». К примеру, Сбербанк включил всю информацию в раздел «Ипотечные кредиты»;
• В офисе банка. Вы можете проконсультироваться у оператора или найти информацию на стендах. В отделениях ВТБ с условиями ипотеки можно ознакомиться при помощи листовок, которые находятся на столах операторов;
• У посредника или брокера. Данные компании сотрудничают с такими известными банками, как Газпром и другими. Они предлагают сравнительную таблицу, в которой содержится перечень условий по разным банкам. Вы выбираете наиболее оптимальный вариант. Брокер поможет со сбором документов и возьмёт все хлопоты по оформлению ипотечного договора в свои руки. Правда, его услуги стоят денег, и если вы не заинтересованы в трате средств, то придётся самостоятельно осуществлять поиск.

На сайтах банков содержится не только вся новая информация, но и ипотечный калькулятор. С его помощью можно за считаные секунды высчитать сумму ежемесячного платежа и размер переплаты. Вам необходимо указать первоначальный взнос и срок, в течение которого вы планируете расквитаться с банком. Система автоматически выведет все расчёты.