Где взять ипотеку — ТОП-10 банков и инструкция по оформлению

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про ипотеку.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое ипотечное кредитование.
2. Виды ипотеки
3. Какие условия и особенности существуют.
4. Ответственность за несвоевременные выплаты кредита.

Общие положения

Ипотека и ипотечное кредитование – эти понятия мы часто можем услышать в рекламных объявлениях банков, государственных органов, разговорах обычных граждан. Попробуем разобраться что они означают. Смысл каждого немного, но все же отличается.

Словом «ипотека» наши граждане обозначают особую форму кредитных отношений. В общем и целом они почти правы.

Однако, правильнее будет сказать, что ипотека – это залог, в роли которого выступает имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.

Передаваться на условиях ипотеки может любая вещь, но на практике это лишь формальность. Таким имуществом чаще всего бывает какая-либо недвижимость: квартира, дом, комната.

Суть ипотечных отношений состоит в следующем. Лицо обращается в банк, который предоставляет определенную сумму на квартиру. Заключается гражданско-правовой договор.

Человек приобретает квартиру за средства этого кредита, передает информацию о своем приобретении в банк. Далее, он производит ежемесячные выплаты с целью погашения выданного кредита.

Однако, недвижимость, приобретенная в собственность, не может быть кому-либо подарена или перепродана – распорядиться ею по своему усмотрению нельзя.

Дело в том, что если у потребителя возникнут финансовые трудности и он не сможет дальше производить кредитные платежи, то банк заберет квартиру себе и за счет ее продажи возместит свои средства.

Рассмотрим основные характеризующие признаки ипотечного кредита:\

• Выдается на длительный срок от 5 до 30 лет;
• Кредитные средства можно потратить только на те цели, которые согласованы с банком. Допустим, нельзя купить дачу вместо квартиры в городе, если такое условие было оговорено сторонами при заключении договора;
• Сравнительно более приемлемые условия по выплате кредита и проценты. Единственное требование, которое часто встречается – это уплатить первоначальный взнос из своих средств;
• Обычно регулируется федеральным законодательством – такая мера защищает граждан и организации от возможных злоупотреблений в этой сфере.

Актуальность, «Плюсы» и «минусы»

Изучим более подробно ипотечное кредитование.

Плюсы:

• Это отличный вариант для тех людей, которые хотят получить от жизни все и сразу. Нет необходимости долго копить на собственное жилье. Поэтому ипотека очень популярна среди трудящихся молодых людей. Ведь это прекрасная возможность стать независимыми и начать самостоятельную жизнь;
• Некоторые категории граждан, например, многодетные семьи или семьи военных имеют право по закону на особые, льготные условия;
• Иногда это и способ вложить свои сбережения. Хорошая квартира вряд ли когда-нибудь сильно потеряет в цене. А вот от последствий экономического кризиса никто не застрахован.

Минусы:

• Взять ипотеку могут позволить себе люди, имеющие стабильный заработок выше среднего. Иначе просто будет не на что жить. Поэтому доступной ее хоть и называют, но со значительными оговорками.
• Большая сумма переплаты. Во многих случаях ставки по ипотечным кредитам лишь кажутся выгодными. На самом деле за 10 лет обслуживания ипотеки плательщик переплачивает минимум в 1,5-2 раза. В некоторых случаях размеры итоговой переплаты могут достигать суммы, превышающей изначальную стоимость квартиры в 3-4 раза!
• Риски. Если человек теряет работу, то ему сложно будет отстоять свои права, так как банк при неуплате денег может потребовать продажи залога.
• Ипотечный кредит может стать тяжелым психологическим бременем для семьи, так как вынуждает жить под постоянным страхом выселения.
• На протяжении всего срока внесения платежей предмет ипотеки нельзя продать, обменять или распорядиться иным образом в зависимости от меняющихся условий. Например, если появляется необходимость переехать в другой город.

Виды ипотеки

Ипотека может различаться в зависимости от двух основных критериев.

Во-первых, все зависит от того, что передается в залог. Выше мы отметили, что по умолчанию ипотека подразумевает нахождение приобретаемой недвижимости в залоге у кредитора.

Но бывают случаи, когда собственное жилье уже имеется, и по какой-то причине приобретается за счет кредита дополнительное, новое.

Залогом может быть не приобретаемая квартира, а уже имеющееся недвижимое имущество. Такой схемой пользуются те семьи, которые уже имеют старое жилье и не хотят в случае проблем с выплатой кредита рисковать потерей новых апартаментов.

Во-вторых, различается вид покупаемой недвижимости. Может приобретаться новое жилье или на вторичном рынке, кроме квартиры можно купить на ипотечные средства загородный дом, комнату в доме или квартире, общежитии.

В-третьих, многое зависит от условий, на которых выдается кредит. И в данном случае речь не о банковских предложениях, а различных государственных программах, регламентированных законом. Наиболее известных и актуальных всего 3. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Условия, действующие в отношении отдельных категорий граждан:

1. Военная ипотека. Для контрактных служащих в Российской армии существует особая программа, в соответствии с которой отслужившие 3 года могут получить жилье. Ежемесячные платежи совершает министерство обороны. Иными словами, солдат вообще не тратит своих личных средств. Пока он находится на службе, расходы покрывает министерство. Но обременение действует как при обычной ипотеке. Квартиру, дом или комнату нельзя будет кому-либо продать или подарить.
2. Молодая семья. Одна из мер государственной поддержки, в соответствии с которой молодые супруги (возраст до 35 лет) могут воспользоваться государственной дотацией – 35% от суммы ипотечного кредита.
3. Многодетная семья. Для этой категории предусмотрен целый ряд мер ипотечной господдержки. Государство берет на себя обязательство оплатить до 18% стоимости квартиры, а процентная ставка будет уменьшена и составит в среднем 6-7%. Кроме того, семьи, количество детей в которых составляет 3 и более, имеют право на долгосрочный кредит, оплачивать который в некоторых случаях им позволяется в течение целых 50 лет.

Валютная ипотека.

В период 2006-2013 года на территории РФ была очень популярной валютная ипотека. Ее суть заключалась в том, чтобы отдавать средства, эквивалентные определенной валюте, например, долларам или евро.

Существенным отличием такого кредитования были гораздо более низкие процентные ставки. И пока курс доллара находился на относительно стабильном уровне многие граждане активно ее использовали.

Однако начиная с 2014 года, курс рубля существенно снизился по отношению к мировым валютам. И в настоящий момент остается риск его дальнейшего снижения. По этой причине валютная ипотека фактически прекратила свое существование в связи с потерей своей актуальности для большей части населения.

Страховка

Итак, мы выяснили, что залогом по ипотечному кредитованию может выступать как приобретаемое на кредитные деньги имущество, так и имеющееся в собственности у должника.

Но на практике нередко возникают различные ситуации, при которых залог становится невозможно использовать в качестве гарантии исполнения взаимных обязательств.

Допустим, если произошел пожар или иное форс-мажорное обстоятельство, после которого имущество было либо уничтожено, либо стало совершенно не пригодным.

Чтобы уберечь себя от подобных рисков банк-кредитор обычно выставляет требование о страховании. Страховая компания должна будет возместить стоимость заложенной недвижимости при ее гибели.

Досрочное погашение

Иногда у заемщика появляются дополнительные финансовые возможности и он стремится погасить задолженности досрочно в полном объеме.

Банковские организации к подобным инициативам чаще всего относятся негативно. Ведь в этом случае они теряют свой реальный доход от выплат процентов.

Более того, раньше кредитные учреждения даже включали в договор с клиентом особый пункт, по которому досрочно погасить долг было нельзя. С 2011 года любые ограничения банка на досрочное погашение являются неправомерными.

Рефинансирование

На практике часто бывает ситуация, обратная вышеуказанной. Когда у заемщика отсутствуют средства, необходимые для ежемесячного платежа. Как же быть в этой ситуации?

Можно попробовать произвести рефинансирование кредита или его части. Иными словами, взять еще один кредит в другом банке, за счет которого погасить текущие задолженности.

Это может быть интересным решением для граждан, испытывающих временные финансовые трудности.

Последствия несвоевременной оплаты

В случае нарушения должником графика взносов по выплате кредита, он может быть привлечен к ответственности в виде неустойки либо без таковой.

Банк имеет право по своему усмотрению реализовать залог при отсутствии платежей по кредиту.

В некоторых случаях можно попытаться договориться с кредитором, и в итоге получить отсрочку платежа или добиться снижения ежемесячной выплаты.

Общие требования к получателям кредитов

Каждая кредитная организация предъявляет свой набор требований к потенциальным претендентам на ипотечное кредитование. В большинстве случаев они совпадают.

1. Возраст. Обычно варьируется от 23 до 65 лет. Обычно именно в этот промежуток гражданин имеет постоянный и надежный источник дохода.
2. Место работы. Если потенциальный клиент банка нигде официально не трудоустроен, то его заявка вряд ли будет удовлетворена. Необходимо иметь работу «с белой» зарплатой. При этом в организации нужно проработать не менее полугода.
3. Размеры ежемесячных доходов клиента должны быть больше ежемесячных расходов по кредиту не менее, чем в 2,5 раза.

Условия и тарифы по ипотеке ТОП-10 банков

Допустим, гражданин принимает решение о том, чтобы воспользоваться ипотекой. Но в каком банке можно найти самые интересные предложения?

Изучим различные предложения 10 крупных банковских организаций, действующих на территории России.

При этом практически не станем останавливаться на размере ставок, они примерно одинаковы в каждом банке и составляют от 10 до 15% за небольшими исключениями, о которых мы расскажем далее.

В любой кредитной организации рассмотрение заявки на кредит и принятие решения занимает не более 5 дней.

Документы, необходимые для оформления кредита также отличаются незначительно.

Во всех случаях это:

• Заявление по форме, действующей в банке;
• Паспорт (при наличии, иногда требуют второй документ для удостоверения личности, например, водительское удостоверение);
• Военный билет;
• Сведения о регистрации, семейном положении (в т. ч. наличии детей);
• Справки с места работы;
• Копии трудовой книжки для подтверждения стажа;
• Сведения о залоге и (или) кредитуемом объекте (выписка о праве собственности, нотариальное согласие передать недвижимость по ипотеке, кадастровый план, отчет об оценке недвижимости).

Во всех случаях требуется страхование имущества залога. Лишь некоторые банки требуют застраховать дополнительно жизнь и здоровье.

Сбербанк

1. Требования к заемщикам: возраст от 21 года, но не старше 75 лет к определенному в договоре предельному сроку погашения кредита, трудовой стаж не меньше 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет, при наличии супруга (супруги), он обязательно выступает в качестве созаемщика.
2. Максимальный срок кредита в большинстве случаев составляет 30 лет, за исключением военной ипотеки – 20 лет.
3. Минимальная сумма ипотечного кредита – 300 000 тысяч рублей. Заемщик может сам комбинировать условия в зависимости от своих потребностей и возможностей. При этом максимальная сумма кредита не может превышать 80% от стоимости приобретаемого имущества.
4. Суммы первоначального взноса по кредитам в среднем варьируются на уровне 10-20% и это не предел. Однако, чем больше размер первоначального взноса, тем больше ставка по кредиту.
5. Неустойка за просроченный платеж составляет 20% от подлежащей к уплате суммы.
6. Ставка по кредиту зависит от множества условий и в среднем составляет 10-15%. Изучая предложения Сбербанка, стоит внимательно изучить различные акции. При соответствии всем условиям можно добиться получения кредита по ставке 8%.

ВТБ 24

1. Требования к заемщикам: возраст от 20 лет, стаж работы на текущем рабочем месте не менее 1 месяца, с момента истечения испытательного срока, общий трудовой стаж не менее 1 года.
2. Максимальный срок кредита – 30 лет.
3. Минимальная сумма – 300 000 тысяч рублей.
4. Суммы первоначального взноса по кредитам на уровне 10-20%.
5. Комплексное страхование залога требуется во всех случаях.
6. Отсутствуют штрафные санкции за просроченный платеж. При условии, что плательщик своевременно сообщил о возникающих у него финансовых трудностях. В этом случае необходимо согласовать с банком график дальнейшего погашения задолженностей. В противном случае, при невозможности платить дальше и отказа от возможности рефинансирования, банк реализует залог и возместит свои потери.
7. Ставка 10-15%. При этом проценты в зависимости от приобретаемого жилья (вторичного или нового) отличаются незначительно. Действует условие: чем больше площадь квадратных метров приобретаемой недвижимости, тем выгоднее будет ставка.

Россельхозбанк

1. Возраст клиента от 21 до 65 лет, необходимо проработать не менее 1 года в одном месте, общий стаж 5 лет. Требования уменьшены в 2 раза, если клиент имеет положительную кредитную историю в Россельхозбанке.
2. 30 лет на возвращение кредита предусматривают предлагаемые банком условия.
3. Минимум можно взять 100 000, а максимум 20 000 000 рублей.
4.  От 15 до 65% составляет обязательный взнос, который прямо зависит от стоимости залога.
5. Штрафы за пропущенные взносы не предусмотрены. При отсутствии договоренностей с заемщиком банк приступает к процедуре реализации залога.

Альфа-банк

1. Требования к заемщикам: возраст от 20 до 64 лет. Требования к стажу работы аналогичны требованиям Сбербанка.
2. Максимальный срок 25 лет.
3. Минимальная сумма – 300 000 тысяч рублей.
4. Обязательный первоначальный взнос в зависимости от вида недвижимости: комната, квартира, или дом может составлять от 20 до 40%.
5. Обязательное страхование залога и добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.
6. Штрафы не предусмотрены.

Банк «Открытие»

1. Получить денежные средства могут совершеннолетние граждане, не старше 65 лет. Необходим 3-х месячный период работы на последнем месте. Общая продолжительность – не менее 1 года.
2. Для погашения кредита можно выбрать период от 5 до 30 лет.
3. Минимально возможная к получению сумма – от 125 000, а максимальная – 75 000 000 рублей.
4. Клиент банка сам выбирает размер обязательного взноса в диапазоне от 20 до 80% от стоимости залога.
5. Возможности отсрочки решаются в каждом случае индивидуально. В любом случае будут взысканы пени за несвоевременную уплату.

Тинькофф

Рассматриваемая кредитная организация не является прямым кредитором по ипотеке. Банк выступает в качестве посредника, который предлагает к сотрудничеству один из банков партнеров.

Пользователю предлагается указать три критерия: стоимость недвижимости, размер первоначального взноса, ежемесячный платеж. Система определяет какие банки-партнеры соответствуют выбранным условиям.

Далее, необходимо оформить электронное заявление, после чего с вами свяжется менеджер банка Тинькофф и обговорит основные условия в личном разговоре.

Оформление через систему Тинькофф может сэкономить 1-2% от ставки по кредиту, получаемому в банках-партнерах напрямую.

АК-БАРС Банк

Партнер банка Тинькофф. Общие условия следующие.

1. Совершеннолетние граждане, в возрасте до 65 лет. 3-х месячный стаж на последнем рабочем месте, а также общий не менее 1 года.
2. Погасить кредит в зависимости от его вида можно в сроки от 1 года до 25 лет.
3. Сумма кредита от 300 000 рублей. Максимальная зависит от возможностей клиента.
4. Первоначальный взнос в размере от 20%
5. Штрафы не предусмотрены.

УралСиб

Также партнер Тинькофф.

1. Клиентами по ипотеке могут стать физические лица не достигшие 65 лет.
2. Максимальная продолжительность платежей по ипотеке – 25 лет.
3. Занять можно от 300 000 до 50 000 000 рублей.
4. Первоначальный взнос в размере от 20% предусмотрен для постоянных клиентов банка и 40% для обратившихся впервые.
5. Согласно информации с официального сайта для клиентов, имеющих проблемы с погашением, возможно уменьшение ежемесячных выплат, рефинансирование, отсрочка и иные выходы из сложившихся обстоятельств. Реализация залога указана в качестве последней меры.

Возрождение

1. От 18 до 65 лет должно исполниться заемщику для оформления ипотеки.
2. Полную оплату можно завершить в течение 30 лет.
3. От 300 000 до 30 000 000 рублей может взять взаймы гражданин.
4. Первоначальный взнос в размере 10-15% предусмотрен в случае приобретения недвижимости у партнеров банка, 15-80% при покупке у иных организаций, физических лиц.
5. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
6. За задержку взносов клиент оплачивает 0,06% суммы подлежащей оплате за каждый день просрочки платежа.

Райффайзенбанк

1. Совершеннолетний заемщик, не старше 65 лет.
2. 25 лет составляет период погашения.
3. Займы предоставляются на сумму от 300 000 до 26 000 000 рублей.
4. 10-40% первоначальный взнос в зависимости от вида выбранной ипотечной программы.
5. Для определения платежеспособности может быть учтен не только доход официального супруга, но и лица, проживающего в гражданском браке.
6. Отсутствует требование осуществить комбинированное страхование.

Примерный алгоритм оформления ипотеки

На основании вышеизложенного можно составить небольшой алгоритм действий по получению ипотечного кредита в любом банке:

1. Определиться с кредитной организацией, которая больше всего подходит. Воспользоваться кредитным калькулятором и заранее рассчитать все необходимые условия.
2. Определиться с объектом ипотеки.
3. Направить заявление установленной банком-кредитором формы, приложить необходимые документы.
4. Получить решение банка. Далее, если решение положительное, то будут предоставлены денежные средства.